主题：工商银行：计息不再忽略大月31日

　　让不少储户感到“不公平”的活期存款逢大月31日不计息的现象终于得到改变。

　　轰动全国的北京储户状告工商银行“31日不计息”一案，虽然终审败诉，但工行日前积极回应法院给出的“应尽到公示义务”司法建议，明确作出“计息不再忽略大月31日”的决定，全面结束延续了41年的“360天全年计息”方式。银行人士认为，此举预示着商业银行计息方式的进一步市场化，也意味着储户利益可以被更好保证。

　　根据中国人民银行的有关规定，商业银行既可按照360天计算年利息，也可按照365天来计算。在此次调整之前，工行一直使用全年按360天，即无论大月、小月，每月按30天计息的方式；而调整后，该行已经对个人活期存款按天计息，大月的31日也计入利息计算时间，也就是按存款人在银行存款的实际天数支付利息。而目前其他大部分银行仍然在延续原来使用的全年按360天，无论大月、小月，每月按30天计息的方式。

　　1万元存款利息年增0.69元

　　在采用按存款的实际天数计息的方法后，相比较过去一直使用的全年按360天计息，无论大月、小月，每月按照30天计息的方法，一年就多出5天的利息。

　　从去年开始，银行活期存款的结息方式已由按年结息变为按季度结息，也就是说第一季度的利息可以计入第二季度的本金。因此，采用按天计息后，储户所能获得的收益会有所增加。比如储户在2007年10月21日存入1万元活期存款，存期为1年。按照最新的活期存款0.82％年利率、5％利息税来计算，按日计息本息总额约为10079.22元，按年计息本息总额则为10078.53元，储户可多收0.69元利息。

　　大多数储户对于银行采取什么方式计算活期利息并不知情。一位周小姐说，本来她存在银行的活期存款就不是为了得利息的，只要利息不要差得太大就没有什么关系。而另一位年纪较大的王先生则表示，全国这么多人把自己的钱存到银行，如果银行计息方式有一点差异，总数可能就不是小数目。

　　“转存合算天数”有变

　　7月21日加息后，计算转存是否合算要参考一个“临界天数”，当原定期存款至转存日已存天数小于这个临界天数时，转存相同期限是合算的，可多获利息，且已存天数越短，转存多获利息越多；而反之则不合算，且已存天数越长，转存损失利息越多。

　　如果是过去传统的360天计息天数，计算转存临界天数点的公式是：临界天数=360×（调整后利率-调整前利率）/（调整后利率-活期利率）。而计息方式进行调整之后，上面公式中的360就变成了365。

　　以1年期整存整取定期存款为例，根据新公式计算出的转存临界点为39天，意味着如果在加息前39天内存入的1年期整存整取定期存款，那么转存是有利的，如果是在距加息日39天前更久的时候存的，转存则会得不偿失。而如果按旧公式计算，临界天数是38天。

　　其他银行可能跟进

　　目前，按实际存款日计算利息的银行除工行外，还有中信银行等少数银行。包括中行、建行、招行在内多家银行的个人活期储蓄仍按照每年360天计息，即每月按30天来计算。对于这样的计息方式，几家银行都表示这是沿用多年的惯例，是否会调整还不清楚。

　　据工行有关人士预测，根据惯例，其他国有商业银行很可能跟进调整计息方式。

　　新闻回放

　　储户告银行“31日不计息”败诉

　　由于发现工商银行在计算利息时将“31日”忽略，一年下来利息被少算了105.86元，储户段先生将工商银行北京分行朝阳支行告上了法庭。

　　2006年12月12日，北京朝阳法院一审驳回了储户段先生的起诉，认为按照360天计息符合中国人民银行规定的交易习惯。

　　工行称“30日与31日视同一天计息”的做法与人民银行的规定不冲突，可以作为交易习惯予以确认。工行依此确定计息天数并给付利息，履行了利息给付义务。

　　另外从公平角度衡量，工行在日利率计算上采取年利率除以360天的计算方式，因此按一年360日计息不违反公平原则。据此，法院驳回了段先生的起诉。

　　此前，人民银行条法司法律事务处处长王玉玲表示，从360日计息系统改换到365日计息系统投入成本巨大。对于工行来说难以承受。因此，朝阳法院的判决让工行北京朝阳支行可以不必更换软件系统，免除了巨大的成本投入。

　　但法院在判决中另外指出，计息规则对储户选择储蓄机构及储蓄方式具有实质影响。工行发布公告的计息规则内容不够具体、明确，不能认为尽到告知义务，而电话查询方式也不是告知的恰当方式。因此，法院认为工行没有尽到告知义务，对争议产生负有一定过错。

　　但此过错不应导致其承担合同约定之外的利息给付义务。基于工行的上述过错，法院判令工行北京朝阳支行承担80％案件受理费，即40元。

　　2007年4月，北京市二中院对银行存款计息争议案进行终审判决，认定银行存款计息天数为30天，驳回储户段先生的上诉，维持一审判决。



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