主题：巧用分红险规避储蓄缩水

巧用分红险规避储蓄缩水
2011-01-18 08:23:28 来源: 辽沈晚报



专家支持：本报理财师、恒安标准人寿辽宁分公司理财经理 薛辉

　　如果将股市、房产、基金等理财工具的盈利比作“兔子的速度”，那么保险则是龟兔赛跑的中的乌龟，以稳和慢制胜。

　　本报理财师、恒安标准人寿辽宁分公司理财经理薛辉认为：随着加息预期的不断加强，像分红险这样的兼具保险与理财功能的投资产品，在今年将大有作为。

　　加息下分红险收益水涨船高

　　根据保监会的相关规定，分红险的收益水平大致分为三档，4%为低档，5%为中档，6%为高档。近几年来，各家保险公司的分红险收益一直维持在4%-5%左右。

　　过去的2010年，分红险“一股独大”，其抵御通胀的理财功能受到人们的青睐。据统计，当前分红险已经占据寿险市场七成以上份额，在有的公司甚至已经超过90%。

　　薛辉介绍，在加息通道中，保险公司将会提高即将到期的债券收益率。

　　同时，加息也提升了保险公司的协议存款利率和浮动利率的收益率，可以说保险公司的分红险“水涨船高”，避免了每次加息时，存款进行转存带来的不便。

　　万能险收益率仍不容乐观

　　除了分红险，万能险和投连险也是兼具投资和理财两大功能的品种，符合高端人群对资产配置和保险保障的需求。

　　不过，记者粗略统计，去年200多只投连账户中，超过20%的产品收益为负，曾经风光一时的万能险难免有些“失色”。而综合多家券商的观点，2011年的资本市场仍是一个震荡市，指数或难有大的涨幅，这对于投连险市场而言，依然不容乐观。

　　而万能险结算利率，自2008年达到6%的峰值后，一度连续下调，曾集体跌破4%。不过，去年10月份以来央行两度加息，万能险结算利率应声上涨。继2010年11月份上调万能险结算利率后，部分已公布的去年12月份万能险利率继续呈现上调走势，多家公司的结算利率重新站上4%的水平。

　　用保险合理避税渐成趋势

　　未雨绸缪，合理避税，保证家庭资产的保值增值、财富传承。随着房产税的即将出台，以及未来遗产税征收等涉及到的现金流问题，分红保险会带来稳定的现金流以支付应纳税款；另一方面，合理避税也是家庭财务规划重要的一部分。

　　根据税法相关规定，保险金免纳个人所得税，不征收利息税、遗产税、赠与税。分红保险的保险期间往往是中长期（10年至终身不等），它的分红利率会随着时间的增加而增加，这就保证了资产的保值增值；同时，分红保险往往可以作为父母对子女，或者长辈对晚辈的一份财富传承（规避了类似房产的遗产税等），在体现关爱与责任的同时，为家庭做了一个长远的财务安排。

　　记者 孙哲　



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