主题：刘鸿儒：中国银行业处于半垄断状态 必须改革

4月7日，首届中小银行发展高峰论坛在北京举行，中国人民银行前副行长、证监会首任主席刘鸿儒在主题演讲中指出，未来中国金融改革要关注三个方面，一是国际化，二是市场化，三是多元化。

　　刘鸿儒认为目前中国银行业处于半垄断状态，必须改革。国外银行业因为竞争激烈，存贷利差逐渐缩小，但之所以很多银行成长发展利润高，是因为采取了很多创新的服务项目。

　　以下为演讲全文：

　　刘鸿儒：我想说一下我们研究问题要考虑一下宏观的整个金融形势、或者整个金融改革的发展方向问题。大家多关心一些这方面的宏观经济、宏观经济改革，特别是金融改革的发展动向和未来的趋势。这与你本行未来怎么发展，具有非常重要的作用，因为这是一个方向性的东西，你的路往哪走。最近，领导讲话也多，开会的文件也不少，外电报道也很多。最近我看到外电报道，说中国的金融改革动作比较大，步伐在加快，大家多看一看这些方面的材料，我因为离开实际岗位了，不读书、不看报、不研究，他们最新出的一本书60年金融业的变化，60周年大庆的时候让我写的，大家要看一看历史。但是我浏览了一下报刊和媒体的一些报道，我觉得有三个问题大家要多关心一下。

　　第一是国际化问题，未来的改革思路很多，改革内容也很多，这不是我要讲的，因为我没有这个资格来讲。但是我讲的要研究的问题，对我们工作有关的问题，第一是国际化的问题。所谓国际化的问题是这样，涉及到我们这个银行，考虑问题的起点究竟放到哪里？放到汉口、包头、重庆，还是哈尔滨？思考问题的起点，我认为大家现在有必要想一想，放到国际化。为什么？因为中国金融改革到目前这个阶段。我插一句话，80年代我是搞金融改革的，国务院金融改革研究小组的组长，整体改革方案定下来进中央文件以后，我归纳了四个体系，就是四大目标，一个宏观调控体系、一个金融体系，一个信用体系，一个管理体系。现在这个目标看来是对的，但是基本实现了。

　　那么下一步怎么办？下一步我看首先要思考的问题就是国际化。我说的国际化，从发展状况来看，一个是从借鉴国际经验、结合中国实际进行改革，现在已经发展到要直接进入运用国际规则、运用国际经营管理基本做法来提高自身的竞争力，必须要研究。为什么？全球经济一体化，中国已经进入国际经济一体化里面的重要成员。所有国际上探讨的问题离不开中国，所以要讨论问题，我们第一步就是要进来，必须要以高标准来看自己。第二个，我们过去是引进来，现在我们要走出去，而且鼓励走出去，原来是限制。再一个，我们现在要参与国际金融重大问题的决策，并且有重要的话语权。今天在这儿我听凤凰卫视广播，美国搞的新太平洋(601099,股吧)这个东西想面对中国，中国不参加不好办。咱们参加国际货币基金，我问他们什么感觉？他们说最大的感觉，国际上重大事件不是我们要不要参加的问题，而是拉着我们必须去参加的问题。所以我们想问题，国际也好，中国的发展和国际的变化已经到了这一步，让你想问题，必须要想怎么国际化的问题，把自己的标准提高。中国的土特产80年代比较多，现在在逐渐淡化，所有和国际接轨，这个书最后一章讲经验教训的时候，所谓国际接轨是讲基本规则接轨，这些东西你要熟悉。你今天是小银行，明天在座的各位可能就是世界大银行，你没有这个起点思考问题，你们你就跟不上时代的发展。

　　第二点，市场化。我们过去的市场改革，在计划经济向市场经济转轨过程，转轨的30年，现在我们过度强调转轨，必须直接思考市场化的高度水平下，我们怎么工作的问题。上次有一个会，在这个会之前我还说过，上次郭树清到了证监会，我们俩见面，说到外面公共银行的利润等等这些事，我说银行是半垄断状态，这个必须改，他还有所思考。现在大家看到了，温家宝在广西调研明确讲，为什么大银行利润高，就是垄断，中央已经统一认识了，要改变这个垄断状态。证监会刚成立的时候，对于银行上市交易股票前景如何，我在研究这个问题，我就找了一个国外做银行工作的学生，他说在国外，银行股票卖价不是最高的，为什么？他利润并不高，为什么利润并不高？就因为竞争激烈，银行存贷利差逐渐缩小，因此很多银行之所以成长发展利润高，是采取了其他创新的服务项目发展，逼着他创新。其中有一家银行，是电脑操作负责人当了行长，就是因为这个操作软件提高了服务质量，降低了成本。所以，去掉垄断的问题、或者减少垄断的问题，是当前必须解决的问题。

　　与此同时，要想这样利润市场化，很多银行行长说条件具备，应该加快步骤推进。在竞争过程中，每家银行的差异和特点必然出现，重重复复，跟着别人走你就没有前途。不光是小银行，大银行也如此，因为国家把你的垄断地位削弱了。在这种情况下，应该说对小银行是有利的，因为小银行现在动不动就论出身，担心你太多，因为你承受风险的能力弱，他的担心是有道理的，大银行的承受能力强，足球还有财政部。所以说，必须从市场化强调差异化，迎接竞争。最近，学者们给我编金融思想，实际上我还挺庆幸，1980年我搞第一次演讲，就提出来银行的竞争问题，那时候遭到了全体银行界的反对。所以，各位一定要迎接高度市场化情况下竞争的压力，寻找自己的优势和突破点。

　　第三个，多元化。计划经济向市场经济转型中，带来一个最大的问题，也是发展不成熟的问题，它是一个过程、前进中的问题，就是单一化，因此，金融机构、金融市场、金融工具必须多元化。多元化才能适应多元的、不同层次的经济的发展需要。过去为什么单一呢？因为国有经济是单一的，现在为什么要多元呢？除了大国有企业以外，一系列的不同的企业经济实体都出现了，因此，就要求我们金融机构必须是多元的。有大的、有小的、有不同特色的金融机构。大家看我的书里经验教训里讲到，我搞30年金融改革，其中有一条不成功，没有达到我的愿望，就是中小型金融机构，特别是信用合作系统， 农村的信用合作是很有前景的，硬是把它城市化的，因为大家都不愿意把自己处于农民家系去，走进农民家里，住在农村。城市信用社是我从河南发现，到武汉汉正街考察，到上海去看，我发现太好了。一大堆硬币，小商小贩存到我这儿来，我就给他点，而且我不收服务费，大银行给他点吗？不可能。汉正街这一点做得很好，但是由于多种原因，城市信用社往城市商业银行发展，这不是各位的原因，而是领导的思想和体制的问题。原来人民银行要成立中央银行的时候，我们很多人不愿意用人民银行几个字，叫中华人民共和国中央银行，外国都是这么叫的，比如德意志银行。为什么不愿意用人民银行呢？我们到各位去调查，人民银行都是为中小企业服务的小银行，专门为中小企业服务，而且服务的非常好，带有合作社性质。所以，这个还得到国外解释，我是中央银行。考虑到人民银行的票子上已经印了，所以就不改了。当然，现在大家都了解了。农村社在这里不说的，教训更深，在这个书里都写过。

　　我觉得要多元化，金融市场要多元化，特别是资本市场，原来我们担心这个担心那个，现在这个市场一定要多元化、多层次，搞一个股票市场是不可以的，要发展债券市场，有企业债、公司债，对私人企业、中小企业也要发展债券，还要多层次，现在主板、创业板正在 推进所谓的第三板，要组织机构来做，总之要多元、多层次，才能适应经济的多元、多层次的客观需要。这样的情况下，我们的政府有关部门就要为多元、多层次创造条件，使他们能够成长，能够办出特雷，能够真正服务于不同层次需要的实体经济。

　　现在，小机构一出现，我在银行的时候也是这样管的，大的我不怕，它倒不了，倒了有财政部。这小的一倒就脑闹事，别说现在银监会、证监会什么思想了，我看跟我那时候的思想也差不多。由于这种思想，就妨碍了多元化和多层次改革的推进。看来你风险少了，不让他发展，不让他跨区域，不让他干这个、不让他干那个，风险就少了，主管部门就安定了，实际上是一个最大的风险出现了，中小企业、微小企业融资问题解决难影响了整个经济的发展，中国经济未来靠什么？我们转变经济发展方式靠什么？靠高科技，靠有成长性企业的出现，靠结构的调整。你把这些都耽误了，转型怎么转？这不是影响经济发展最大的风险吗。所以，这些问题必须得认真考虑。

　　我说这些改革思路，因为我不管金融改革了，不是说主管想怎么做。我是说你思考问题、你的出发点要高，高在哪？高在国际化、市场化和多元化，从这个角度来想你自己的问题，我怎么发展。因此，就有一个我们城市商业银行是简单的把这几个大银行规模搞大，然后上市，还是说我在未来的竞争中发展自己的特色，办出自己的特点，增强自己的竞争实力，拿自己的弱点和人家的优点去竞争是永远不会成功的，你拼得过四大银行吗？一定要讲自己的特点，办出自己的特色，寻找自己的位置，这样才能提高你自己的竞争力。

　　所以，这里头我要重复一句，核心的问题是创新，没有创新你就不会有自己的特色，只能跟着别人后面走。要创新，要培养自己的人才，没有人才，创新是闯不出来的，要开阔自己的视野，要研究国内，人家的银行是怎么干的，人家的金融机构是怎么干的，还要研究国际。但更重要的，就是我刚才重复说过了，如何防范风险，把创新和防范风险找出一个最佳的平衡点，这样，我相信各家银行都会有更好更快的发展。在实践中练真功夫，展示自己的真本事，创造出最好的佳绩，谢谢大家！



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