主题：日存50元5年利息25595 极品存款法到底靠不靠谱？

商业银行净利润破万亿元，让不少行业甚至老百姓都“羡慕不已”，随后网络上出现了“一天也不放过，榨干银行利息”的“极品存款法”，并被众多网友奉为神帖。这种榨干银行利息的存款方式究竟是怎样的？到底能不能成立？什么人群适合用这种方式储蓄？本刊为大家揭开谜底。

　　操作性差、时间成本高



　　前面是用数学公式来印证了“极品存款法”最后获得的实际收益到底值不值，其实“极品存款法”虽能让市民的利息收获最大化，但市民真的能每天去银行存50元吗？

　　首先，“极品存款法”更适合每天都有资金进账的人群，例如在淘宝上开店的个体经营户。其次，客户需要付出相当大的时间及精力。市民杨女士认为，这种存钱方法并不现实。“理财不仅要考虑收益，也要考虑时间成本，现在的上班族很难有时间到银行排队领号。每天下班的时候银行也快关门了，遇到加班、出差的情况，就很容易断存。”法定节假日银行网点通常会轮休，市民寻找开门营业的银行网点都要颇费一番周折。

　　不过，“神帖”中也考虑到了每天跑银行排号的时间成本，建议客户通过网上银行进行转存。即使不去银行排队，客户每天使用网银将活期资金转为定期存款，也很难做到。随着网银使用者的增多和金融产品越来越丰富，现在许多银行的电子银行系统会不定时进行更新，在这段时间里，转存交易可能会暂时无法使用。而且在大型节假日期间，银行网银部分业务会暂停使用，同样会造成断存的现象。

　　收益难跑赢通胀

　　“神帖”出现后，有不少人士表示，对于退休后的中老年人来说，这个方法值得一试。但是一般这类人群对于网银的信任度“较低”，更偏爱于在银行柜台办理业务，如果真的每天定存50元，那么5年后，手中就会有1800张定存单，如此一来也是一个庞大的工程。

　　即使不考虑以上因素，在通胀依旧高企的今天，负利率格局也尚未改变，即使50块钱在定存5年以后变成59块钱，但是9块钱可能因为通胀的原因，其价值已经大幅缩水。有网友调侃表示，现在的50块钱可能能去快餐店买双人套餐，但是5年后变成的59块钱可能连单人套餐都买不到。

　　相关银行人士也认为，这样的办法并不现实，一方面每天存50元钱达不到享受定期存款上浮利率的条件。另外，对于绝大多数人来说，都是每月领一次工资，一个月存一次的方法要比天天存方便得多。

　　帖子算法收益诱人

　　近日，一则“极品存款法榨干银行利息”的帖子在网上广为流传。帖子建议客户到5年期定期存款利率上浮10%的银行开户，如果客户每天手头多出50元的闲钱，那么按照活期存款年利率0.4%计算和每年365天计算，连续存5年累计存了91250元，活期利息只有912元。而如果客户每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存，并且连续存5年，总计存款额一样，获得的到期利息却为25595元。

　　数学精算 “极品存款”存质疑

　　假如帖子算法的日收益率为i，每年按360天计算，那么经过5年、1800天的不断存入，那么在第五年第一天的时候，合计投入折算为第一年第一天时的净现金价值为50元×[1-i^1800/]。在这5年时间里，每笔50元的定存只有在第六年第一天开始才能到期，从这天起开始不再继续存入，而是把资金逐渐回笼，闲置资金的日收益率也按照i计算，那么到第10年最后一天时，最后一笔存款到期，到期本息合计应为5年期存款的复利，如果老老实实按照5.1%的利率存款5年，最后的收益水平也是^5，也就是说，所谓的榨干银行根本不可能实现，就算把定期存单分散到每一秒存一张，银行也按秒计息，最后总的收益水平也不可能超过5年定期5.1%的收益率。

　　建议

　　巧存款可选“12存单法”

　　上述银行人士也表示，现在闲钱存银行仍是比较稳妥的方式，所以想要“收益最大化”也很正常，不如试试“12存单法”或者“36存单法”，在达到存款利率最大化同时，也能保持手中存款有一定流动性。

　　“12存单法”就是每个月选择一定比例的闲钱存为一年期定存，如每个月存入1000元，连续存一年，这样手上就有12张存单，一共存了1.2万元。当第一张存单到期了，如果没什么需要，可以继续滚动存款，把本金和利息加上当月到期的1000元再次存一年定期。因为每个月都有存款到期，一旦遇到了什么急事，就能够支取到期的存单上的钱。

　　其实，这种方法就是很流行的月月储蓄法，当然大家也可以根据自己的需要，以此类推，尝试“24存单法”、“36存单法”，原理与“12存单法”完全相同。“12存单法”确实好处多多，一方面定存利率远远高于活期存款，还可以适当考虑延长定存期限，获益更高；另一方面存单年年、月月循环往复，一旦急需用钱，便可将当月到期的存单兑现，即使此张存单不够，还可将未到期的存单作为质押物办理质押贷款，既减少了利息损失，又解决燃眉之急。

　　但是前述银行也提醒大家， “12存单法”其实可以称为“强制储蓄”，最重要的是持之以恒，才能达到令人欣喜的效果。此外，在办理定存时，切记开通自动转存业务，免去存单到期后每月跑银行的麻烦，但更要牢记存单到期时间，方便急用时支取。


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银行降息了，把钱存银行怎么样才能最“着数”？“我正在研究网上热荐的一个存钱方法，等我想清楚了也去试试。”小袁在一家通讯公司工作，他向记者介绍最近在网上看到的“神帖”，该帖号召大家：“一天都不放过，日存50元榨干银行利息。”

　　“神帖”：一天利息都不放过

　　这则帖子说，以前存钱一般都选择一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单，5年60单，但这也无形浪费了利息。如果1天50元，30天1500元，1年18000元，以后储户就不是每个月有钱，而是每天都有钱。如果选择到期继续存，就可以把银行“榨干”，1天利息都不放过。

　　巧算账日存确实最“着数”

　　据建设银行江门市分行的一位理财师分析，“神帖”的本意，是指每天存50元肯定会比每月定存1500元，以及一年攒够18000元再定存要获得更多利息。

　　假设从2012年1月1日，每天定存50元，按一年360天，一年到期继续续存(为计算方便，中间产生利息不计入续存的本金中)来计算，到2014年2月1日全部支取，一共可以获得利息729.13元。

　　如果按月定存1500元，之后续存，从2012年1月30日开始，到2014年2月1日支取，一共可以获得利息724元。

　　如果从2012年12月底定存18000元，定期一年，接着续存，在2014年2月1日提前支取，利息只有637.75元。

　　这样看来，在本金总数一致的情况下，日存50元获得了最多的利息，神帖说得没错，这种存钱方式最“着数”。

　　算上时间成本月存最实际

　　“其实月存1500元是最实际。月存比日存，利息只少了5.13元，却比一年一次性存定期多了近86元利息。从理财方式的可操作性来看，月存是最合适的方式。因为日存非常耗时间，基本很少人会每日都来存小笔金额，理财不仅要考虑利息也要考虑时间成本。”该理财师告诉记者，使用较多也比较好的存款方法是“12单存款”，即每个月一张定期存单，一年合计12张存单。

　　攒一笔大钱再存定期最失算

　　农业银行江门北郊支行的一位理财经理介绍，一般情况下假如每月有2000元结余，如果一年后定存，那么第一个月的2000元就只能获得12个月的活期利息(2000×0.5%=10元)，如果第一个月就已经是定存，那能获得的利息是(2000×3.5%=70元)，是活期存法的7倍。“从‘赚息’的角度看，不要等到攒够2.4万元才存定期。每月都存一个2000元的定期存款，这样能比原来多得几个月的定期利息。”

　　循环存定期既高息又灵活

　　理财师还建议记者用一个比较合适的存钱方式，满足每个月有一定闲钱，但又有可能一次需要花一笔钱的情况。

　　比如：每个月有可以存入银行的闲钱2000元，可以选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，坚持每月存入一笔2000元的定期存款，到第四个月的时候，第一个定期存款到期，从此开始，每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。理财师说：“这种储蓄方式不仅不会影响到日常的用钱需求，还能取得比活期储蓄更高的利息收入。”

　　三种定存方式获得利息一览表

　　(按一年360天，一年到期继续续存)

　　存款方式到2014年2月1日可获利息

　　2012年1月1日起每天定存50元 729.13元

　　2012年1月30日起按月定存1500元 724元

　　2012年12月底定存18000元一年 637.75元

　　“榨干银行利息”有了升级版！昨天网上这篇文章又引起了众多网友的关注。

　　虽然央行在上周降息，但是由于允许存款利率上浮10%，新版的“极品存款法”很快在上周末出炉，该办法建议，可以到5年期定期存款上浮10%的银行开户，每天通过网银存入一笔小钱，在之后5年里就可以每天享受5.61%的最高收益率。不过相关银行理财师却表示这种办法在现实中并不能完全实现。

　　极品存款法年收益达5.61%

　　在上个月网上曾经流传过一个名为“榨干银行利息”的热帖，称如果每月存入2000元一年定期，获得的利息是攒满12000元再存的7倍。而在这次央行降息后，由于允许银行存款利率上浮10%，部分银行的各期限存款利率不降反升。因此上面这个“榨干银行利息”便立即出了升级版。

　　新版的“极品存款法”建议客户到5年期定存利率上浮10%的银行开户，如果每天有50元闲钱，按照活期存款年利率0.4%和每年365天计算，连续存5年累计金额为91250元，获得的利息只有约912元。而如果客户每天将50元的闲钱通过网银存5年期定存，并且连续存5年，则获得的到期利息就有25595元，而且在存了5年后每天都有一笔50元的小额资金到账。

　　银行称网友的办法不现实

　　那么按照上述方法，是否真的每天存50元，就能享受5.61%的高利率呢？

　　据记者了解，目前2年期、3年期、5年期基准利率分别为4.1%、4.65%、5.1%，大多数银行还是执行基准利率，仅南京银行对2年期以上存款执行1.1倍上浮利率，即分别为4.51%、5.115%、5.61%，但前提却是单笔要存够1万元以上。

　　一位银行人士称，网友的办法并不现实。首先每天存50元钱达不到享受上浮利率的条件。另外，对于绝大多数人来说，都是每月领一次工资，如果每月都可以结余2000元，那么完全没有必要拆成50元每天存。

　　工薪阶层可用

　　“十二张存单法”

　　那么对于每月都有闲钱的市民来说，如何存款才能达到存款利率最大化？而且同时又要保持手中存款有一定流动性。

　　民生银行南京分行理财专家赖祺表示，对于每个月都拿薪水的工薪阶层来说，如果每个月有结余，则可以参照“十二张存单法”，这种方法要注意利率，当利率上行时，存款期限越短越好，反之越长越好。比如每个月存1000元一年期定存，连续存一年，这样手上就有12张存单，一共存了12000元。当第一张存单到期了，就把本金和利息加上当月到期的1000元再次存一年定期。因为每个月都有存款到期，一旦遇到了什么急事，就能够支取到期的存单上的钱。这种方法，既能够获得定期存款的利息，又能够月月取款收息，跟活期很像。这样能够最大限度减少利息的损失。

　　降息后存款应“货比三家”

　　那么自从银行存款利率市场化后，市民存款有何技巧呢？

　　记者从南京银行获悉，自从降息、银行存款利率有了最高1.1倍的上浮空间后，由于该行利率给得比较高，最近从其他银行过来转存的储户明显增加。

　　实际上，据记者了解，如果市民想存一年期以下存款，那么目前有7家银行执行的是1.1倍的利率上限，其中华夏银行 、深发展银行、广发银行 、兴业银行 、杭州银行和宁波银行 3个月、半年、1年的定存利率分别为3.135%、3.355%、3.575%；南京银行针对1万元以上存款也执行1.1倍到顶的标准。

　　如果市民想存2年及2年以上中长期定期存款，而且金额在1万元以上，可以选择南京银行，可以享受5.61%的年利率。“所以这时候市民存款还要注意一个问题，就是原来可以存2笔5000元的，现在最好就存成一笔1万元的，因为是否达到1万元决定了利率的高低。”该行人士表示，如果同样是1万元，拆成两笔5000元和直接存1万元，存2年、3年、5年期限的利息差额将分别达到80元、139.5元、250元。(羊城晚报)