主题：信用卡少还1元也会被全额罚息：如何避免被罚


2012-10-29 13:58 来源：证券时报
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今年7月，陕西省西安市户县居民王某因涉嫌恶意透支，高达40余万元，被警方刑事拘留。经查，王某于2007年5月17日在中国民生银行西安分行办理了一张信用卡，截至2012年7月26日共在银行透支了178000余元，逾期1607天未还欠款，将近4年零5个月。审讯中，王某又交待他还先后于2006年、2007年分别在工商、交通、招商、中信等四家银行办理了另外4张信用卡，而且都有长时间逾期不还欠款的情况。
通过五家银行提供的消费记录来看，截至2012年8月，犯罪嫌疑人王某分别拖欠民生银行17万8千余元，中信银行13万2千余元，工商银行6万1千余元，招商银行5万3千余元，交通银行1万8千余元，共计44万余元。然而，在这44万元当中，王某实际刷卡消费和取现的部分只有11万5千元，其余的三十余万元都是因王某4年逾期未还欠款而产生的利息和滞纳金等费用。
央视网消息，王某一案中，2007年到2008年间，犯罪嫌疑人曾经有过还款记录，但是因为没有全额还款而被罚息，最终导致利息越滚越多，直至超过了本金。
通常，银行透支利息的计算方法有两种，一种为全额计息，一种为按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止。
另据武汉晚报消息，银行业内人士表示，要避免罚息，持卡人不妨用上“三宝”：首先，开通短信账单，记账日和还款日均会有短信提醒。其次，开通网上银行的转账汇款功能，可以随时随地还款；另外，将信用卡与工资卡、储蓄卡捆绑，让银行自动去划款，可以省去每次还款的麻烦。
业内人士还提醒，使用信用卡要注意以下危险。
1、刷卡玩“失踪”有可能坐牢
我国《刑法》规定，对于信用卡恶意透支者可追究刑事责任。
所谓“恶意透支”，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还透支款或者在大量透支后潜逃隐瞒身份、以逃避还款责任的行为。
2、有最低还款额但其余得按18%年息来还
在选择最低还款额之后，虽能够继续享用循环信用，但不再享受免息还款待遇，且银行将按照刷卡全额来收取利息。银行将从消费入账日开始计算，按日息万分之五来收取全部消费金额的利息，即年息高达18.25%。
3、少还1元钱也会被全额罚息
小心有银行对于信用卡透支采用的是全额罚息。以信用卡透支1万元为例，在还款日前只还了9999元，还有1元没还。如果执行的是“全额罚息”，逾期的利息仍要按照1万元的万分之五计算，一天得缴利息5元；如果仅以未清偿部分计算，一天的利息只有0.0005元，二者相差万倍。

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多种还款方式规避信用卡罚息 仅工行部分罚息
http://society.dbw.cn/　　 2012-11-01 09:14:15


信用卡差1块钱没有还，也按照全额消费计算利息。央视《每周质量报告》日前报道的王某在中国民生银行透支11万，5年后要还44万的案例，引发了广大争议。记者昨天了解到，目前国内除了工商银行外，绝大多数银行均采用全额罚息方式，这是否属于“霸王条款”尚在争议中，然而对于持卡人来说，怎么处理才能避免被罚息呢？

全国仅工行部分罚息

据了解，通常，银行透支利息的计算方法有两种，即全额计息和按未偿还部分计息。全额计息是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息。部分计息则是对到期未偿还部分计息。

记者从多家银行信用卡中心了解到，目前除工行采用“部分还款，部分计息”外，多数银行目前都是“部分还款，全额计息”。此外，到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用。

银行人士表示，全额罚息符合国际惯例，计息方式也符合银监会规定。对银行信用卡中心来说，持卡人未能按时还款，相当于是向银行做了一笔信用贷款，自然是要支付利息。目前循环授信产生的利息是我国银行信用卡利润的主要来源。

银行或接受免罚息申请

虽然逾期还款不享受免息待遇，但记者在询问了多家银行客服和一些持卡人后发现，一些银行可以有条件接受信用卡逾期客户的免除罚息申请。

对于因为出差等客观原因导致逾期还款的情况，工行客服透露，只要情况经过核实，且银行查明用户信用记录良好，可以酌情免除利息，但申请机会只有一次。中信银行的客服表示，客户如果在最后还款日扣款不成功，并及时还清欠款，其间的利息可以根据客户的情况酌情免除，但有可能影响信用记录。

另据了解，建设银行、民生银行、北京银行、华夏银行等4家银行推行“容差还款”，即当持卡人未能全额偿还全部应还款额时，对还款金额与全部应还款额之差在一定限度之内，银行视同当月全额还款，没有罚息，欠下的小额零头会自动滚入下期账单中或者“一笔勾销”。

■支招

多种方式及时还款

尽管银行提供延期还款或免罚息申请服务，但持卡人应当养成良好的还款习惯，欠下的钱要及时还清。

银行人士建议，持卡人可以把信用卡和借记卡绑定，开通自动还款功能，但需注意借记卡内的资金是否足够支付信用卡扣款。习惯网络操作的人，也可以利用网络平台来还款，如支付宝、拉卡拉等第三方支付公司也可以进行还款。

经常使用信用卡高额消费的用户，银行人士建议可以分期付款。各个银行对分期付款的手续费、消费金额最低要求等不同。招商银行客服表示，客户之前两个月的账单应当都是全额还款，当期账单才可以申请分期付款，而且一般的银行对于分期付款都有最低额度的限制。