主题：平安银行不良贷款增加 银行应死守风险底线

11月6日，据经济之声《天下公司》报道，经济之声评论员何京玉点评：平安等10家银行不良贷款增加，银行应当死守风险底线。
　　何京玉：今天说一下不良贷款。就在今年上半年，我们看上市银行的不良贷款总额虽然都出现了上升，但是不良率上升的情况也不是很糟糕。现在的情况不容乐观。经济下行，银行不良贷款余额如期上升。2012年3季度，16家上市银行中，仅农行、工行、中行和中信4家银行不良贷款率环比下降，建行与华夏与第二季度末持平，其余10家上市银行均未能逃脱“不良双升”困境。
　　银行是一个和经济运行密切相关的行业，尤其是大银行，他们的业绩好坏可以说就是宏观经济运行的晴雨表。在经济下行的情况下，企业运行出现了问题，如果企业不能按期偿还银行的贷款，银行的经营业绩必然受到影响，因此现在，银行应当更加严格管理风险，死守风险底线，尽可能不要把资金贷给问题的企业和公司。
　　中国工商银行行长杨凯生曾经说过，在整个经济结构要调整的时候，在发展方式要转变的时候，银行的贷款结构一定要调整，要和宏观经济的发展合拍。只有合拍了，银行才能尽可能地减少损失。
　　其实，银行在整个金融体系里，属于经营风险最低的一个行业。为什么？我曾经说过，银行有一个法宝，就是抵押物。银行发放贷款，前提是顾客提供抵押物，没有抵押银行就要担保公司来担保，否则银行是不会发放贷款的。
　　但是这两个环节都出现了问题。第一就是抵押物，企业有什么东西抵押起来最方便？据我了解，最简单的抵押物就是房地产。如果企业的厂房不是租来的，而且还有一大片土地，那就是最好的。但是这个前提是房地产市场的稳定。万一房地产市场出现波动，原来银行做抵押的时候是在价格很高的时候做的，那么现在降下来了，怎么办？这就是个矛盾，经济下行，房地产市场必然会衰退，银行的抵押必然也缩水，缩水就存在风险。并且收回抵押物，进行拍卖是有成本的，弄不好银行就亏钱了。
　　还有一个是担保公司，担保公司不会只给一家企业做，一般是很多企业都来做担保。担保公司也不是一定要每家企业都100%没有问题才进行担保的，一般它会估计一个风险的数值，然后收取一定的保证金，或者抵押一部分的资产。但是这个也存在经济下行的风险。担保公司一开始做担保的时候，估计那个风险的数值后来变化了，因为有的时候像长三角地区，整个地区大量的企业经营困难，一下子担保公司就傻眼了。
　　这就是银行的危险。而且有行业的特征。以平安银行为例，截至2012年三季度末，该行贷款主要集中在制造业和商业，贷款占各项贷款比例分别为21.45%和17.69%；其中不良贷款率分别高达1.53%和1.49%，而其他行业不良率均低于0.6%。
　　当然你说，银行就是管理风险的对吧？银行在经济运行好的时候还赚钱呢，不能经济一下行就不做生意了。所以银行更要研究经济运行的规律，其实你想过没有，我开一家银行，主要的目的是降低风险、赚钱，在控制风险的同时，也就会选择不去给一些风险高的行业发放贷款，这也是帮助经济结构的调整。
　　当然回过头来说，人在河边走，哪能不湿鞋。银行是干这个的，总要有风险，以前那么低的不良率，可能才是不合理的。所以银行还有两个工作可以做，一个就是尽快把已经丧失还款能力的贷款给核销了，不要占用资金，影响利润，还有就是加大拨备，就是加大坏账的准备。我想，银行只要能控制住风险，经过风雨，总能见彩虹。


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