主题：平安银行点圈线面全发力 信贷工厂流水线式发放贷款

资料齐备，2个工资日放款”，招行的小微贷款广告看起来颇具吸引力，想要顺利拿到贷款，似乎也没有那么难。各家银行都有小微贷款业务，但是仔细了解会发现绝对不止如此，银行的小微企业贷款的业务模式都有不同，了解银行的小微贷款模式，你会更容易获得银行贷款通行证。

　　点圈线面，来自全方位的照顾

　　招商银行(600036,股吧)的小微贷款业务，是从2012年划归到零售业务部后开始发展起来的，目前500万以下的贷款，属于零售贷款中的个人经营性贷款，在流程上的特点是总行集中授信，批量化审批。

　　招行的“点”、“圈”、“线”、“面”给小微业主大开了方便之门。招行除了网点及贷款客户经理可以提供贷款服务外，通过招行“一网通”网页、95555电话都可以申请贷款；招行还有生意圈俱乐部-生意会，专门提供生意人交流经验、整合资源，帮助生意发展；此外，招行可以考虑为产业链上下游给予资金支持，招行的“生意一卡通”更是能解决小微业主遇到的各类金融问题。

　　银行贷款就像使用信用卡一样简单

　　从2012年初开始，即招行个人经营性贷款业务划拨零售业务后，办理招行“生意贷”的小微业主会得到“生意一卡通”卡，此卡有相应的授信额度，具备信用卡贷款、借记卡存款支付和结算的功能，在信用额度内，小微业主们可以随借随还，最小可以做到按天计算利息，并通过网上银行转账汇款的方式来还款，不用跑银行。当小微业主的信用情况和担保情况出现变动的时候，招行可以进行调整后二次授信。

　　招行小微贷款的最大特点是用零售业务的方式做小微贷款，把它做成了标准化的产品，在贷款审批上，利用评分卡，给企业主信用评分来给与一定的授信额度。招行对小微企业贷款不会一个一个审批，会按照风险规律给出标准，实行打分制。换句话说，招行是以做信用卡贷款的方式来做小微贷款。

　　此外，在循环额度内的借款和还款，期限可以自己确定，按资金使用天数计息，不使用的时候不计息。

　　信贷工厂流水线式的发放贷款

　　在此之前，银行小微金融的三大问题是：单笔处理周期长、人力成本高和作业分散，不能形成规模经济。2008年，招商银行对零售贷款流程进行改造，将分散到支行网点的作业流程汇总到分行总台处理;在第二次流程再造中，将分行总台的贷款审批和放款流程集中到总行统一批量处理，就是为了解决小微业务的高成本问题。

　　此外，据了解招行有一个秘密武器—自动化审批评分卡。在招行贷款，在资料齐备的情况下，可以在2个工作日内获得放款，评分卡在这个过程中起了重要作用。

　　群体足够大降低单一个体贷款风险

　　信贷工厂流水线式的作业模式，提升了银行的审批效率，降低了小微贷款的成本。但是有数据显示，小微企业几乎都面临着企业规模小、资产少、抗风险能力差的情况，给这样的企业贷款，银行不怕有“坏账”风险吗？

　　在招行看来，这个问题可以这样理解，从单一个体或者单一行业来看，小微企业风险的确很高，但是如果把小微客户放到一个足够大的群体中来经营，单一个体的风险就不那么突出了。

　　事实上，在招行看来，银行是可以和小微业主一起“经营”他们的贷款风险的，关注企业主的风险，此外严格控制单笔贷款额，实现小额分散，在此基础上，通过标准化、集中化运营，提升风险管理效率。


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