主题：中信银行托市二手房贷

　近日，中信银行联合搜房网推出了“二手房买卖直通车”业务。中信银行可免费提供房价评估、办理贷款、资金监管和协助过户服务，这在一定程度上意味着中信银行开始涉足房地产中介业务。

　　记者在中信银行北京分行的一个营业网点咨询相关二手房贷款的业务时，客户经理郑玉华向记者介绍说：“目前中信银行在搜房网的房源已达几百套，买卖双方可以先看房、协商价格，确定要成交时就可以带着房本以及相关证明材料到离自己方便的中信银行营业网点办理手续。”

　　郑玉华还告诉记者，如果买方在中信银行房源上看到适合自己的房子，银行免收担保费、保险费、律师费等一切费用，但是房屋贷款则必须选择中信银行。

　　而目前市场上除了中信银行干脆当起地产中介商的角色外，其它商业银行包括外资银行也意图分食二手房贷款这块大蛋糕。

　　下半年主推二手房贷款

　　8月19日，招商银行2008年中报显示，上半年招商银行净利润为132.45亿，较2007年同比上升116.42％，税前利润同比上升90.10％。而招行零售银行业务对招行税前利润的贡献占比仅为16.76％，较2007年同期下降12.87％。

　　但与此同时，也可以看出在零售银行业务中占据重要位置的房贷业务的回落。2008年同期，招行零售银行业务零售贷款总额比上年末增长8.57％，其中个人住房贷款总额比上年末增长5.4％(招行的房贷以个人住房贷款为主)，个人住房按揭贷款的下降幅度相当大。

　　尽管招行整合个人住房贷款与个人消费支付业务，强化个人住房贷款理财功能，受全国个人住房贷款市场收紧的影响，零售贷款总额占贷款总额的比率，比上年末下降了0.41个百分点。

　　今年三四月份招商银行就曾推出直客式房贷业务，而这项业务也是许诺给予买房人“零费用”的保证。

　　“如果你是购买第一套房子的话，招商银行是可以在央行规定的基准利率基础上下调15％，是所有银行里面优惠幅度最大的了。”招商银行个人资产部客户经理安如告诉记者。之所以是最大幅度的优惠，与银行下半年的工作重点大力开拓二手房市场交易有关。

　　安如还介绍说，目前只要是二手房交易，都可以到招商银行申请贷款。相对于一手房只能在与开发商合作的银行那里贷款不同，现在各家银行对于二手房贷款都比较积极，但是利率优惠幅度会有所不同。

　　“目前针对第二套房贷，招商银行则是以户计算的，并且首付款要在四成以上，利率还上调15％。”安如表示，在第二套房贷审批方面目前依然是最严格的。

　　银行：我们只是挣利率

　　中国银行针织路支行的客户经理刘星直率地告诉记者：“其实二手房贷款，各家银行都只是挣利率。竞争太激烈，大家都想首先把更多的客户吸引过来。”

　　中信银行客户经理郑玉华则告诉记者，如果一套二手房在中介手里成交，买方要付给中介1％的费用，这对于贷款人来说也是一笔开支。而银行则把这个费用也给买房者省掉了。再说，中介最后也还是要找银行来做这个工作，所以中信银行推出的这个业务对于投资者来说是省时省力的。

　　“买方把首付款打入卖方账户后，银行会暂时冻结卖方的账户，直到该房屋在相关部门的考查下顺利成交，这样为买卖双方都规避了风险。”郑玉华介绍道。

　　而有关征税的问题，中国银行和中信银行的客户经理都表示，所有银行是按成交时的评估价完税。而一些房地产中介商则表示，为了帮助买房者节省资金，他们则按地区指导价操作来进行避税。

　　潜规则易使贷款人迷失

　　其实，天下没有免费的午餐。二手房贷款的条款亦是如此。

　　买房者不用交的费用，其实都由银行向担保公司、评估机构、律师等支付。据专门统计银行各项费率的银率网一次暗访证实：担保公司面对和自己合作的银行介绍过来的客户，则会给出一些诱导建议，把合作银行的客户引导到非合作银行去。因为合作银行所给的担保费用和非签约合作银行单个的客户所给的担保费用相比会更低一些，担保公司希望从非签约银行客户那里多挣些费用。而某些非签约银行确实也存在着吸引投资者的条件，诸如利率优惠度以及服务等。

　　银率网总编徐谨女士还建议买房者在选择贷款方式时要选择“等额本金还款”，因为相对“等额本息还款”来说，前者可以帮投资者省下不少的利息钱。这一观点也得到了中国银行、招商银行、中信银行、农业银行等房贷相关部门工作人员的肯定。

　　一手房源有限专攻二手房

　　“为什么银行专攻二手房贷款？”渣打银行财富管理中心投资经理陈先生反问记者，“因为，现在国家出台了很多政策保障居民的房屋居住。目前，北京已经没有批过任何一块建别墅的地了，大多数都是廉租房以及经济适用房用地，并且有限价措施。每套房屋的建筑面积也都是限定在80-90平米之间的小户型。”

　　陈先生还强调：“主要是现在开发商资金链断裂严重，即使发行公司债，对于他们来说也是杯水车薪。而如果开发商手里攥着地，又没有资金去开发的话，政府会在规定的时间里收回土地。”

　　“所以，以后大户型的房屋会是二手房屋交易市场的热点，而之前的一些投资者也有抛售所持房产的需求；同时，一手房开发市场也受到限制，所以，银行自然会重视二手房贷款业务。”



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