主题：平安银行三年大考冲刺字号

　史尧尧

　　“存款增长3200亿元，贷款1000亿元，不良率控制在1%以内。”这是平安银行(000001,股吧)行长邵平2014年给自己定的目标。按照这个目标，刚刚超过华夏银行(600015,股吧)，位列9家全国股份制商业银行第三梯队之首的平安银行，有望超越第二梯队并向第一梯队发起冲击。

　　2014年平安银行将全力赶超光大银行(601818,股吧)，随后是位列股份制银行第一梯队的招商、兴业、民生、浦发和中信银行(601998,股吧)。邵平多次在会议中强调，2014年是平安银行至关重要的一年。

　　2013年末平安保险（放心保）向平安银行注资200亿元。“到2015年10月，三年时间，邵平要对马明哲有个交代。”一位平安银行高层说。

　　自2012年10月，邵平从民生银行(600016,股吧)转任刚完成两行整合的平安银行行长。经过过去两年大刀阔斧式的组织调整和业务改革，此时，以消费贷款、中小企业为主的零售业务和事业部制、综合金融为主的公司业务框架已经形成。

　　要人、技术更要客户

　　“2012年深发展与平安银行合并费用为156亿元，2013年人员业务调整费用212亿，2014年随着网点、人员的增加费用不会低。但与要人、要技术相比，客户对邵平而言更加重要。“来平安银行吧。”目前，不少民生银行员工都接到了邀请。

　　相比于民生银行，已经完成200亿元融资和90亿元二级资本债券的平安银行可谓贷款额度充足。同时在市场风险不断加大、考核压力逐步增加下，去平安银行升官、赚钱是一个不错的选择。

　　一位平安银行北京分行中层人士将此状况形容为“平安集团平安银行民生大事业部”。一位民生银行总行资产负债部职员来平安银行总行立刻升职为资产负债部副总经理。

　　据记者了解，刘志亮（化名）原来是民生银行一家支行行长。在他经营下的支行小微、中小业务在北京地区数一数二。如今他已成为平安银行北京分行副行长。他原来的助手可能会去旗下一家支行做支行长。“随后会有人来接手贸易金融部门。”

　　此前平安银行总行下文免去郭世邦中小企业金融事业部总裁职务。在一位民生银行总行中层员工看来，作为最早从民生银行去平安银行的郭世邦带走的是民生小微业务1.0，并不是一个完整方案。

　　而此时却不同。“现在离开的员工都是历经两三年磨练，对市场有认知又掌握一定客户资源。”

　　在一位工龄在10年以上的股份制商业银行行长看来，虽然“挖人”是获取客户资源、业务模板最直接、有效的手段。但是一家商业银行的文化建设、员工修养直接影响到其风险控制。

　　“过激的业务考核和薪酬激励只会触发员工的道德风险。更何况今年经济环境、企业状况都不稳定。”他说。

　　不过对于这些，刘志亮的一番话似乎道出了平安银行的无奈。“现在我们客户基础还是不足，2013年授信客户在下降，再加上非授信价值客户的总客户数还是偏低。这主要是，存量客户流失，客户户均使用产品数量偏低，客户粘稠不强。因此，我们需要更多有资源的人。”

　　对于2014年，平安银行发展规划指出，增强客户基础、深化业务转型是2014年公司业务发展的总体方针。其中平安银行要实现零售业务大翻身为重中之重。

　　发力高收益资产

　　相比于多数商业银行提供6%左右收益率的产品。平安银行在售的三款结构类产品，预期年化收益率分别为9%、9%和8%。“不仅是面向普通居民的理财产品，平安银行还通过与平安集团旗下信托、基金公司合作，通过将汽车类贷款分级打包承结构化产品向各家机构销售。”一位金融机构高管告诉记者。

　　除了供应链金融、汽车金融、信用卡等业务外，还发展交叉销售，打造“贷贷平安”、“金橙俱乐部”等新的业务品牌，为客户提供一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务的全方位综合金融服务体验，以形成特有的核心竞争力。

　　之前的金融机构高管告诉记者，相比公司贷款，零售业务利率稳定性比较强，且对个人有更高的议价能力。在之前的股份制商业银行行长看来，平安银行这么做一方面是为了获取更高的收益，更为主要是为在利率市场化中争夺更多的存款。“同在北京地区，汇丰银行支行长年收入大致在30、40万元左右，相比之下股份制商业银行支行长动辄上百万年薪。这两者最大的差别在于前者是服务、推销产品，而后者要拉存款。在利率还没有完全放开时，支行长需要花钱找关系获取存款，但利率完全放开后，那就是看这家银行是否有更好产品、服务来吸引客户。支行长薪酬自然会大幅降低。”他说。

　　而此时在中国金融市场中，相比于更好的服务，高收益的理财产品成为客户唯一的选择。

　　做大金融交易

　　在多家券商分析师眼中，民生银行、兴业银行(601166,股吧)和平安银行最具有创新意识的三家股份制商业银行。

　　现在，相比于从民生银行“挖人”获取客户。因受到监管严格要求而放慢地方融资平台、房地产贷款业务脚步的兴业银行，给平安银行留下了一个巨大业务平台——银银平台。

　　较早前，在接受媒体采访时，邵平表示，“我们做的小微业务收益很高，比如拿出来一半放到与众多农联社、城商行联网的“行E通”平台上，很快就卖完了，市场非常受欢迎，我们的资产压力得以减轻。”

　　在他看来，这为合作银行稳住客户带来效益，平安银行也有中间业务的收益。理财产品的交易账户是平安银行，由此与之相关的存款也留存在平台。

　　平安银行计划推进同业业务事业部管理。做强“行E通”银银平台，丰富产品、加强营销、做大交易量。瞄准目标同业，积极营销低成本、稳定的同业负债。

　　据平安银行内部统计，2013年新发放贷款为5744亿，累计利率7.09%，平均上浮20%。其中累计投向中型、小型客户贷款占比57%。贷款结构已形成向高收益的中型、小型客户倾斜趋势。

　　平安银行开始尝试摆脱负债拉动资产转而向资产买卖、理财产品销售的资产带动存款增长的经营模式。

　　而这也正是美国次级贷款结构化产品的初级阶段。

　　资本运作

　　据记者了解2013年通过存量资产转让、增量类授信、低效率客户退出和综合金融的方式，平安银行累计为客户提供了4200亿左右的融资需求。这数额远高于2013年年报显示的1265亿元贷款增量。

　　从资产负债表上看，2013年公司贷款规模仅增加267亿，其中资源倾向于房地产贷款，新增规模386亿，同期压低不良率提升的轻工制造业和商业贷款。

　　据记者了解，这多出来近3000亿元的融资规模是通过产业基金产品和模式，做大理财规模、资产管理和资产证券化等多元化发展方式，全面推动公司业务投行化经营。

　　为此，平安银行提出，持续综合金融模式，持续推动“轻资本、高收益、高中收”的业务转型。建立公私联动、交叉销售的营销模式。提倡“平台经营、批量获取客户”的业务模式。

　　为此，他们将公司事业部称之为专业化、集约化、投行化、综合化的“特种部队”。

　　在一位股份制商业银行公司部总经理看来，随着金融脱媒的逐步深化，客户的需求日趋复杂化和多样化，各家商业银行都在尝试提供涵盖结算、投资、融资、理财等一体化的金融服务。

　　“现在商业银行运营的关键不在于业务模式是否创新。而是真正拥有管理资产的能力。”他说。

　　此时，面对经济环境的不确定性，强势出击的平安银行真能如其宣传口号做到“真的不一样”吗？


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