主题：金融业对内开放将让中国经济再次插上翅膀

改革开放30年来中国经济所取得的成就有多大多难，当局者未必能感受到，但从小厂长成长为企业家的人们，可是真实感受到了这个过程的艰难。尽管很多市场人士认为，所谓的中国经济奇迹和东亚国家过去的经济增长没有什么不同，但他们显然忽视了计划经济意识形态对思想的禁锢。姓“资”姓“社”的争论长期困扰着中国经济的发展，只有在总设计师政治权威邓小平的推动下，原有僵化意识形态才成为过往烟云。

而总结30年改革开放的经验，结论其实就是一句话：将自由选择权利还给公民。将土地的使用权、收益权乃至自由转让权利赋予农民，中国粮食总产量就是全球第一；将自由创业的权利赋予城乡居民，结果就是今天占国民经济半壁江山的民营经济。不过这权利，有时是政府主动给的，但大多数权利都是既成事实在前，法律承认在后。安徽凤阳小岗村农民集体按手印搞土地集体承包制不说，无论是温州的鞋厂服装厂，还是无锡的乡镇企业，或者是义乌的小商品市场，就开始而言都是非法的。不是国家不想管制，而是早期这些行业门槛低，遍地开花，政府也无从管起。另外，早期民营经济发轫之江浙地区，都是人多地少，地方财政极为艰难，所以地方政府对于民营经济暗中庇护，否则何以见到今日江浙民营经济发展如日中天之势？

政府不给公民自由选择权利，老百姓可以偷着搞制造业，而且还可以大发展。但金融业不行，你偷着搞可以，想发展就难了。因为金融业本质是信用，如果圈子不大，就那么几个人，大家都知根知底，小规模的金融融资行为是可以的。这就是江浙一带民间地下金融发展的原因，比如台州地下金融几乎是当地民营企业融资的主要渠道。但地下金融企业要想突破地域、人群的局限做大就不可能了，因为没有法律的保护，相关金融业务不可能开展下去。民营经济发展到一定地步，而民间金融发展跟不上，2007年底信贷一紧缩，非金融民企就只有跳楼上吊。

如果国家稍微放开一点口子如何？央行近日在最新的一份报告中提出拟开放“民间借贷”，江苏省的兴化和丹阳上月同时获批成立了两家民营小额贷款公司，其贷款利息最高可以是银行的四倍。当地的一家小额贷款公司成立一个月后，其3600万的注册资金就用得差不多了，发出去的贷款质量要比商业银行好得多。公司老总表示，这因为公司贷款工作人员风险也要比银行大，银行贷款收不回，工作人员只能受点处分和少量罚款，而公司就不同，收不回贷款，股东们是不会轻饶的，弄不好不但要赔，而且还要下岗。从贷款的用途来看，基本解决了当地中小企业主的经营资金困难——这都是当地银行不愿不能也不想解决的。对于未来，两个贷款公司老总都希望成为“村镇银行”，不能只贷不存，否则靠银行间拆借也不是办法。规模虽小，但这些小额贷款公司和以前草根金融一样，起步时充满生机。

但能否成为真正意义上的银行，并得到发展还得看国家政策。今日坊间流行所谓地下金融威胁金融安全所以要严加监管云云，和当年江浙民营经济起步时官方舆论一个调调儿：干扰社会主义经济秩序，破坏国家经济统筹规划必须严加取缔等等。其实经营银行和开饭馆没有什么区别，不同的是发展空间和难度。只要赋予公民自由经营金融行业的权利，中国经济所焕发出来的活力恐怕远远超出人们想象，就像30年前，即使最有想象力的中国人也难以想象今日中国经济成就一样。



沧海桑田改革30年，最容易突破的领域都改革了，下面就是最难啃的硬骨头。金融业就是最难啃的骨头，因为管制成本最低而相关利益集团势力最强大。但金融不对内开放的话，那么现有金融系统国有经济一枝独大的情况就不会改变，这就意味着中国经济资源配置低效的局面就难以得到改善。而在金融业对外开放速度加快的同时，对内民间开放的步履蹒跚更不禁令人疑惑：这是不是对中国公民能力的怀疑，所以不赋予公民自由创业的权利？如果是这样，那么30年来的改革成就已经证明，如果放开金融经营权利，中国人会让经济再次插上翅膀。


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