主题：浦发银行的战略选择

“推动和发展中小企业金融业务，已经成为商业银行在日益深化的金融体制改革和激烈市场竞争环境下的战略选择”。像多数国内商业银行一样，曾经眼睛向上、把目光紧盯大客户、以公司业务起家的浦发银行，近年来，正在从内部开始悄悄酝酿一场变革。通过积极实践，从深化机制、完善机制、加快创新、政策倾斜等措施入手，浦发银行已经在中小企业金融领域形成了自己的业务特色，并取得了中小企业的普遍认可和良好的社会效应。

今年年初，在信贷规模紧张的情况下，浦发银行坚持把中小企业业务确定为主要的战略投入点，首次把中小企业贷款增量200亿元指标列入了全行经营预算指标体系，专项用于符合产业政策、环保政策以及有市场、有技术、有发展前景的中小企业发展。与此同时，他们还专门与世界银行集团所属的国际金融公司开展了能源效率融资项目，合作“绿色信贷”，单列10亿元专项信贷规模。并在对分行考核时，将纳入损失分担机制的能效项目，以风险权重为零计算风险资本占用，配套制定了风险管理办法和营销指导意见。特别是针对当前宏观经济发展对中小企业的影响，浦发银行尤其重视一手市场信息的分析，定期推出专题市场分析和应对报告，对分行在行业选择、客户选择、市场选择方面给予指引，扶优限劣，正确引导信贷资源的投向，探索出一条“立足发展、稳健压缩”的应对宏观经济环境变化的科学方式。

实际上，对习惯于传统经营模式的商业银行来说，要想推动和发展中小企业金融业务，除了战略调整、政策倾斜以外，很重要的一个方面就是必须深化体制，构建起适合中小企业金融业务的专业化经营体系。从2005年开始，浦发银行便从经营理念、经营模式和经营手段等方面进行了整体的创新和突破，打造专业化经营体系。首先实施专业化经营机制，在总行设立专职的中小客户部和风险管理部门，在分行设立专业部门或配备专职人员；同时，明确专业化的业务流程和一审一批、一审两批的高效审查审批流程，并建立客户关系管理系统支持流程运作；此外，实行“一行一策，模版化经营”，允许各分行按照贴近市场、贴近客户的原则，确定符合当地中小企业金融业务发展特点的市场定位、客户定位和产品定位。专业化经营体系可以说是浦发银行中小企业金融业务发展的核心竞争力，也是此后该行实现中小企业金融业务可持续发展的体系保障。

有了专业化经营体系，浦发银行又根据监管部门的要求，着力进行四项机制建设的实践。一是风险定价机制。综合考虑资金成本、风险成本、管理成本、风险资产回报和客户贡献度抵减等因素，浦发银行设计了中小企业综合定价计算器并正式投入试运行，做到了对单笔中小企业金融业务单独定价，为科学指导业务经营、合理获取综合收益奠定了基础。二是独立核算机制，即对中小企业金融业务实现了分类列账，对业务数据进行单独管理。一方面，规范了中小企业分类标准并严格执行，实行单列名单；另一方面，充分依托已经建立起来的小企业金融业务旬报、月报、季报、年报的数据分析与统计制度，为分类列账提供支撑。三是优化贷款审批机制，设计并出台了针对中小企业的专门的评级办法和授信流程，提高业务拓展效率和风险控制水平。四是激励约束机制。在对分行的考核指标体系中，将中小企业金融业务业绩单列，对于投放于中小企业的信贷业务，在内部考核上给予60%至100%的经济资本占用减免，并设立了3%的风险容忍度。通过有效考核手段和合理的约束政策，引导全行发展中小企业金融业务。

在发展中小企业金融业务过程中，浦发银行非常重视“特色”二字，即不断提高产品的科技含量和功能，创新服务方式和内涵，形成既有浦发特色，又有竞争力的符合中小企业金融业务发展的产品系列。如他们总结出的“鱼骨分析法”，通过科学分析中小企业经营周期各个阶段的现金流流入、流出和沉淀的特点，测算金融服务额度，配套服务，从而满足中小企业的实际需求。在担保方式方面，为解决中小企业融资担保难问题，浦发银行在总行层面牵头，与担保公司签订总对总合作协议，以便分行层面推进工作；产品创新方面，他们在北京中关村科技园区成功试点中小企业信用贷款，并配合人民银行在上海试点开展结算账户适度透支业务。此外，他们还积极研究中小企业在供应链中的地位，推动中小企业以动产质押和仓单质押获得银行融资，以及推出信用保险项下的业务方案，推进网络联保贷款产品的开发和运行尝试。通过不断推陈出新，浦发银行已形成了丰富的中小企业金融业务特色产品系列，创立了“助推器”服务品牌，并针对企业生产经营的各个过程，度身定制了“成长型企业金融服务方案”，推出了中小企业金融服务的十大品牌产品。在产品和服务创新的过程中，浦发银行搭建了企业与银行网上沟通的平台，为中小企业提供了循环融资的便捷融资方式，满足了中小企业全面的金融业务需求。

“大力开展中小企业金融业务，不仅是中小企业发展的需要，也是银行自身战略转型和践行企业社会责任的需要，达到的是一个多方共赢的目的。”浦发银行有关负责人表示，在当前信贷规模依然较紧、中小企业生存和发展面临多重困难的情况下，浦发银行仍将以有效运作的体制和机制为基础，进一步创新产品和服务，有序开展这项业务，不仅为中小企业，也为自身的发展开辟更广阔的空间。




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