主题：平安银行收入结构巨变

转型零售银行仅仅一年多，平安银行（000001）的零售业务利润竟反超对公业务，其2017年前三季度零售利润占比高达65%，与去年同期相比几乎翻倍。

事实上，在股份制银行转型零售的大潮中，不少银行将长期目标定为“零售利润占比超50%”，没想到平安银行只用了短短一年就实现这一收入结构巨变。更值得一提的是，这不俗的成绩，还是建立在平安银行发生高层人事巨变之上的。

平安银行日前发布的2017年三季报显示，前三季度实现营业收入798.33亿元，其中零售业务收入335.99亿元，占总比例的42%，同比增长38%；净利润191.53 亿元，其中零售业务的净利润125.06亿元,同比增长94.15%,在净利润中占比65%。

2016年召开中期业绩发布会时，平安银行拉开零售转型大幕。可2016年底，原平安董事长孙建一、行长邵平便双双请辞，引发了平安银行的高层巨震。

随后，孙建一之位由原本担任过平安银行副行长并分管零售业务、时任平安证券董事长的谢永林接任，时任平安副行长的胡跃飞提拔到行长之位，主抓对公业务。至于主管零售业务的副行长，竟是没有金融工作经验，在ebay和携程两大互联网公司任职过的高管蔡新发。

在11月6日平安银行的零售业务开放日上，谢永林向到场的各路投资人及买方、卖方团队解释了“我为何要用一个不懂金融的人来管零售”。谢永林坦言，蔡新发是自己挖来并启用的，一度受到外界的质疑，但是他认为，颠覆一个行业的往往是外来者，“蔡新发不懂金融没关系，因为我懂。他懂互联网就行，他负责向前冲，我来解决金融上合规的问题”。

在谢永林看来，平安银行的三季报，是其带领下的新团队交出的一份还算满意的考卷，背后是消费金融产品新一贷、信用卡和汽车金融这三大零售核心业务爆发式增长的原因。

截至2017 年 9 月末,平安银行管理零售客户资产(AUM )10,215.03 亿元,较上年末增长 28.07%,零售客户数(含借记卡和信用卡客户)达 6,574.26 万户,较上年末增长 25.48%；零售存款余额 3,260.11 亿元、较上年末增长 21.18%；零售贷款 (含信用卡)余额 7,471.38 亿元、较上年末增长 38.12%。

值得关注的还有零售业务的不良率，前三季度零售贷款(不含信用卡)不良率 1.20%,较上 年末下降 0.37 个百分点其中；信用卡不良率 1.18%,较上年末下降 0.25 个百分点；同时,零售主要贷款产品(新一贷、汽车贷款)由未逾期迁徙到逾期 30 天以上的比例持续走低,风险预警指标趋势向好。


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