主题：平安银行2018年年度董事会经营评述

平安银行2018年年度董事会经营评述内容如下：

一、概述

2018年，本行积极响应国家战略，顺应宏观经济金融形势，持续深化“科技引领、零售突破、对公做精”策略方针，进一步加大对民营企业、小微企业的支持力度，进一步提升服务实体经济的能力，全面防控金融风险。

在科技引领方面，高度重视科技创新和技术运用，坚持技术引领、模式引领、平台引领和人才引领，以科技全面重塑银行机体，全面引领业务发展，打造金融科技“护城河”。在零售突破方面，融科技智慧，全面推进智能化零售银行转型，全面推进业务突破、模式突破、渠道突破、组织突破，努力实现零售业务从优秀到卓越的转变。在对公做精方面，以精益求精的态度和精耕细作的方式，精选行业、精耕客户、精配产品、精控风险，致力打造特色鲜明、效益领先、质量优良的“精品公司银行”。

在由金融时报社主办的“2018中国金融机构金牌榜·金龙奖”评选中，本行荣获“年度最佳上市银行”大奖。在由证券时报主办的中国AI金融探路者峰会暨“第二届中国金融科技先锋榜”颁奖典礼上，本行凭借金融科技与战略业务的深度融合荣获“2018中国AI金融先锋榜（综合奖）”。

此外，凭借过去一年在零售领域取得的优异成绩，本行一举摘下《亚洲银行家》杂志颁发的“亚太、中东、非洲最佳进步零售银行”、“中国最佳进步零售银行”和“年度最佳汽车金融产品”三项大奖。2018年，本行还先后荣膺“精准扶贫先锋单位”、“杰出股份制商业银行品牌”、“杰出手机银行APP”、“最具特色信用卡”等多个奖项。2018年，全行经营情况具有以下特点：

（一）整体经营稳健发展

2018年，本行实现营业收入1,167.16亿元，同比增长10.3%；其中利息净收入747.45亿元，同比增长1.0%，主要由于根据新金融工具会计准则要求，将“以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融工具”产生的收入/支出从利息收入/支出计入投资收益（还原后利息净收入同比增长9.7%）；非利息净收入419.71亿元，同比增长32.1%。准备前营业利润801.76亿元，同比增长9.6%；净利润248.18亿元，同比增长7.0%；2018年1-12月净息差2.35%、净利差2.26%，四季度净息差2.50%、净利差2.41%，环比稳步提升；非利息净收入占比36.0%，同比提升6.0个百分点，盈利能力保持稳定。

2018年末，本行资产总额34,185.92亿元，较上年末增长5.2%；吸收存款余额21,285.57亿元，较上年末增长6.4%；发放贷款和垫款总额（含贴现）19,975.29亿元，较上年末增长17.2%。

（二）零售转型深入推进

2018年末，本行管理零售客户资产（AUM）14,167.96亿元、较上年末增长30.4%，零售客户数8,390万户、较上年末增长20.0%，其中财富客户59.16万户、较上年末增长29.6%，私行达标客户3万户、较上年末增长27.7%；信用卡流通卡量5,152万张，较上年末增长34.4%；个人存款余额4,615.91亿元、较上年末增长35.4%，个人贷款余额11,540.13亿元、较上年末增长35.9%，占比为57.8%、较上年末提升8.0个百分点。2018年，信用卡总交易金额27,248.07亿元，同比增长76.1%。2018年12月平安口袋银行APP月活客户数2,588万户，同比增长74.6%。在2017年首家智能零售新门店广州流花支行正式开业的基础上，本行启动了“复制流花”项目，成功实现136家支行标准经营模式升级。2018年，零售业务营业收入618.83亿元、同比增长32.5%，在全行营业收入中占比为53.0%；零售业务净利润171.29亿元、同比增长9.2%，在全行净利润中占比为69.0%。

（三）对公聚焦精品打造

2018年本行公司业务聚焦精品业务、精品渠道、精品工程的打造，以生态化的经营理念，着力做大、做强生态各方。在建设精品银行的过程中，公司业务深度借助云技术、区块链、物联网、大数据等科技手段，为管理赋能，驱动业务创新，形成智能化的精品公司银行业务体系。2018年末，口袋财务累计注册开通客户已达28万户，全年交易金额超过了8,300亿元；2018年供应链应收账款服务平台（SAS）业务累计交易量突破100亿元，已为111家核心企业及其上游中小微企业提供金融服务支持；2018年末，小企业数字金融（KYB）服务客户数14,103户，2018年累计发放贷款107亿元。

同时，本行积极打造精品投行及同业业务，一是全面落实轻型化融资战略，2018年银行间债券承销业务累计发行规模1,619亿元，同比增长54.0%；二是重塑同业定位，通过打通资管、交易和销售，提升同业机构客户渠道价值，2018年末“行e通”平台累计合作客户达2,079户，较上年末新增150户。

（四）科技引领成效显现

本行将“科技引领”作为全行首要发展战略方针。科技投入方面，2018年，本行科技投入大幅增加，IT资本性支出25.75亿元、同比增长82%；2018年末，全行科技人力较上年末增长超过44%。科技治理方面，本行制定了IT三年（2019-2021）发展规划，明确了未来三年的IT工作重点及实施策略。同时，主动实施敏捷转型，实现信息科技从传统支持保障到引领驱动业务发展的战略转变。科技创新方面，依托平安集团在人工智能、区块链、云计算等领域的核心技术和资源，利用新技术赋能业务，持续提升客户体验、丰富金融产品、创新业务模式、完善风控体系、优化运营效率、促进智慧管理。“科技引领”推动战略转型已初见成效。

（五）资产质量改善明显

本行积极应对外部风险、调整业务结构，资产质量指标持续改善。一是坚持“零售突破”，新增资源重点投向资产质量较好的零售贷款，加强零售客户准入标准和管理要求，确保零售资产质量保持较好水平；二是对公持续做精，新增业务聚焦成长性好、符合国家战略发展方向的行业，集中优势资源投向高质量、高潜力客户，带动上下游供应链、产业链或生态圈客户，继续保持新客户的良好风险表现，同时继续做好存量资产结构调整，加大问题资产清收处置力度，资产质量改善明显。

2018年末，本行逾期、逾期90天以上贷款余额和占比实现“双降”。逾期贷款余额494.80亿元，较上年末减少92.64亿元；逾期贷款占比2.48%，较上年末下降0.96个百分点。逾期90天以上贷款余额339.84亿元，较上年末减少74.76亿元；逾期90天以上贷款占比1.70%，较上年末下降0.73个百分点。关注类贷款余额545.52亿元，较上年末减少84.32亿元；关注率2.73%，较上年末下降0.97个百分点。不良贷款偏离度97%，较上年末下降46个百分点。不良贷款率1.75%，较上年末略增0.05个百分点，基本保持平稳。

2018年，本行计提的信用及资产减值损失为478.71亿元，同比增长11.5%，其中发放贷款和垫款计提的信用减值损失为436.57亿元；2018年末贷款减值准备余额为541.87亿元，较上年末增长23.7%；拨贷比为2.71%，较上年末增加0.14个百分点；拨备覆盖率为155.24%、较上年末增加4.16个百分点，逾期90天以上贷款拨备覆盖率为159.45%、较上年末增加53.78个百分点，风险抵补能力进一步增强。

2018年，本行收回不良资产总额187.44亿元、同比增长96.7%，其中信贷资产（贷款本金）175.20亿元；收回的贷款本金中，已核销贷款93.56亿元，未核销不良贷款81.64亿元；不良资产收回额中96.8%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。

（六）支持服务实体经济

本行积极贯彻落实中央关于科技创新应用、服务实体经济的决策部署，以科技驱动战略转型，充分运用人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等前沿科技，创新提升服务实体经济能力。2018年末，本行表内外授信总融资额28,387亿元，较上年末增加6,531亿元，增幅29.9%。

具体情况：一是紧跟国家战略部署，聚焦重点行业，通过“商行+投行+投资”的产品组合与模式创新，推动国家产业结构优化升级。2018年末，重点行业客户授信占比48%，较上年末提升7个百分点。

二是响应国家号召，采取“差异化纾困+精准化服务”策略，借助平安集团纾困基金和团金合作模式，切实支持民营企业、中小微企业发展，解决小企业融资难、融资贵问题，实现小微企业贷款“两增两控”目标。2018年，本行新发放民营企业贷款占对公贷款的比例为60.2%，2018年末民营企业贷款余额占对公贷款余额的比例为59.3%；本行单户授信1,000万（含）以下的小微企业贷款较上年末增长61%，高于全行各项贷款平均增速，有贷款余额户数高于上年同期水平21.4万户，该类小微企业贷款利率较一季度下降1.43个百分点，不良率控制在合理范围。

三是启动“村官工程”，开发养殖贷、种植贷、水电贷等多种金融扶贫产品，搭建线上扶贫农产品商城，通过“金融+产业”扶贫，建立“金融+科技+产销”的扶贫闭环。2018年，先后在广西、云南、贵州、江西、四川等地投放扶贫资金44.58亿元，直接帮扶建档立卡贫困人口超过1,917人，覆盖和惠及建档立卡贫困人口超过33万人。

四是科技赋能，打造智能供应链金融、政府金融、小企业数字金融、互联网支付结算、口袋财务、离岸同业金融等六大精品业务，推动实现管理、营销、风控、理财、支付、运营和融资等领域的全面智能化，切实提升服务实体经济效率。

五是借助集团科技和综合金融服务优势，推动金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市等生态圈建设，助推消费升级，从需求端提升角度支持和服务实体经济。同时打造“新一贷”、持证抵押贷款、汽车金融贷款等明星产品，服务个体工商户、小微企业主，解决该类客户在经营过程中融资难的问题，促进金融资源的“脱虚向实”。

（七）夯实基础提升资本

本行推动精细化资本管理，全面实施经济资本管理，建立以经济增加值（EVA）和经济资本回报率（RAROC）为核心的综合绩效考核机制，通过调配业务、向低风险业务引导，加大税务核销力度，加大抵债资产处置力度、减少无效资本占用，提升资本水平。2018年末，本行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.54%，9.39%及11.50%，均满足监管达标要求，较上年末分别提高0.26、0.21及0.30个百分点。

本行已于2019年1月25日完成了260亿元A股可转换公司债券的发行，其中37亿元权益部分直接计入核心一级资本，其余部分将于转股后陆续补充本行核心一级资本，进一步提高资本充足水平。

二、核心竞争力分析

平安银行紧跟国家战略，顺应宏观形势，最大限度调动内外部各类资源，充分发挥内外部各项优势，不断提升银行整体经营管理能力，着力在发展战略、综合金融、创新文化、执行能力、金融科技、零售银行和公司银行等七个方面打造特色鲜明的核心竞争力。

导向清晰的发展战略。面对国内外复杂多变的经济金融形势，本行清晰认识自身独特优势和资源环境，有所为有所不为，选择了零售转型的战略道路，提出了“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”的战略目标，确定了“科技引领、零售突破、对公做精”的策略方针。在清晰的战略指引下，本行从业务导向、模式创新、组织改革、风险防控、人才引进与培养等方面多管齐下，稳步推进战略实施，取得了良好的成效。

优势突出的综合金融。综合金融是本行的特色优势。本行依托庞大的个人客户基础、强大的品牌影响力、广泛的分销网络以及控股母公司平安集团的全金融牌照，打造了线上、线下完备的综合金融产品体系和服务平台，形成了富有竞争力的综合金融合作机制和银行内部管理组织模式，为零售和公司业务转型发展开辟了新的路径。

深入基因的创新文化。植根于中国的改革前沿阵地——深圳，“创新”是本行与生俱来的的基因。本行一直以来致力于以创新引领市场。在顶层设计上，成立全行层面以及零售、公司条线层面的“创新委员会”，协调跨条线、跨职能的资源，积极鼓励并大力推动创新；在实施推进上，通过“敏捷组织”、“创新车库”，快速迭代，紧跟市场热点，快速响应客户需求。

强而有力的执行能力。强有力的执行力是本行企业文化突出特征，有效的绩效管理是本行执行力的重要抓手。本行建立公平、透明的绩效考核体系，有效推行以价值为导向的绩效考核，将考核目标设定、工作追踪及评估全流程紧密衔接，千人千面，形成人才全景图，强化绩效考核结果的运用。通过绩效管理，打造卓越的执行文化，确保零售战略转型的推进和实施。

卓越领先的金融科技。本行以科技驱动战略转型，通过科技手段改造队伍现状、创新业务模式、升级传统业务、促进智慧管理。通过加快大数据、区块链、人工智能、云计算、生物识别等前沿科技与应用场景的融合，实现“技术引领”；通过不断优化升级口袋银行、口袋财务、SAS、KYB、跨境e金融、“AI+”等服务模式和平台，实现“模式和平台引领”；以“金融+科技”双轮驱动，培养了一支拥有约6,000名复合型金融科技人才的科技队伍，并从硅谷、国内外领先互联网企业引入大量复合型高端技术人才，实现“科技人才引领”。

智能便捷的零售银行。本行以科技赋能零售业务转型，打造更便捷、更智能、更全面的金融服务。在线下推出“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店，在线上不断迭代优化口袋银行APP，并通过线上线下融合的智能OMO服务体系，将客户的口袋银行APP与零售新门店无缝对接，实现了多种服务场景的线上线下融合。同时，推出“AI+客户”、“AI+投顾”、“AI+风控”服务营销和管理体系，为客户提供了一体化、无缝、便捷的极致体验。

精耕细作的公司银行。本行坚持“三化两轻”理念，最大限度优化资源配置，走精品公司银行道路。通过精选行业、精耕客户、精配产品、精控风险，聚焦与国计民生相关的十大行业和五大生态圈，做好“客户经营”，提供全方位的投资银行和交易银行产品。打造“产品+平台+服务”模式，不断优化面向供应链上游的SAS平台、面向贸易融资和中小企业的KYB和口袋财务APP、面向离岸和国际业务客户的跨境e产品，深度服务客户，支持实体经济升级转型。

三、本行未来展望

（一）宏观环境展望

2019年是新中国成立70周年，是全面建成小康社会关键之年。当前我国保持了经济的持续健康发展，但经济运行稳中有变、变中有忧，外部环境复杂严峻，经济面临下行压力。下一步，国家将坚持稳中求进的工作总基调，进一步稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期，以供给侧结构性改革为主线，深化市场化改革、扩大高水平开放，继续打好三大攻坚战，着力激发微观主体活力，创新和完善宏观调控，统筹推进稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险工作。商业银行应进一步增强服务实体经济能力，积极发展普惠金融，大力支持小微企业、“三农”和精准脱贫等经济社会发展薄弱环节，着力解决融资难融资贵问题，切实降低实体经济融资成本。

（二）行业竞争格局和发展趋势

展望2019年，新的形势变化对银行业提出了新的要求。

一是风险防控仍然是第一要务。尽管当前我国经济金融整体健康稳定，但经济仍然面临较大的下行压力，并将向实体经济和金融行业传导。银行必须严格遵守监管要求，切实提高全员的风险合规意识，从机制、制度、流程等方面完善加强内控，利用各种手段不断提升风险管理水平、提高资产质量，才能实现持续健康发展，共同维护整体金融环境稳定，避免发生系统性金融风险。

二是回归服务实体本源，拥抱行业生态。2019年监管部门将继续治理金融市场乱象，进一步遏制违法违规经营行为，银行应该全面回归服务实体经济的本源，深入研究行业、研究客户，融入行业生态圈，真正从客户需求出发，提高金融服务水平，完善金融服务产品，真正提升服务实体经济的能力。

三是科技创新将成为发展的核心动力。随着人工智能、区块链、云计算、大数据、生物识别等先进技术不断发展成熟，金融与科技的结合也越来越紧密。银行只有主动拥抱前沿科技，不断探索科技在银行场景的应用，利用科技降低成本、控制风险、提升管理，才能实现自身发展模式的优化升级，也能更好地支持民营企业、普惠金融、小微企业、“三农”、精准脱贫等，切实解决融资难、融资贵等问题。

（三）经营计划

2019年，本行将积极响应国家战略，顺应国际国内经济金融形势，进一步深化“科技引领、零售突破、对公做精”策略方针，进一步加强对民营企业、小微企业的支持力度，进一步提升服务实体经济的能力。

一是推进“行业银行”转型，提升服务实体经济能力。本行将聚焦智能制造、电子信息、交通物流、医疗健康、文化旅游、节能环保等重点行业，实行“行业化”经营，为客户提供“商行+投行+投资”的多元化综合金融服务，满足企业在不同生命周期的金融服务需求，支持重点行业、特别是重点行业的民营企业转型升级。

二是加强科技赋能，加大民营企业、小微企业支持力度。本行将积极实施“金融+科技”战略，大力引进和培养科技人才，为科技创新赋能。本行将建立常态化的敏捷创新机制，打造创新孵化平台，重点推进创新技术与银行业务结合，升级传统业务、创新业务模式、提升管理效率，为客户提供更便捷、更优质、更安全的智能化金融服务。本行将持续优化小企业数字金融（KYB），运用大数据、云计算、区块链建立风险模型，合理定价产品，推进流程实现线上化，加大对民营企业、小微企业支持力度；进一步创新供应链应收账款服务平台（SAS），努力解决供应链民营企业、小微企业应收账款融资难题；持续加大口袋财务APP推广力度，为民营企业和小微企业提供一站式、移动化和高效率的金融服务。

三是积极拥抱变化，寻找“生态圈”动能。本行将以开放的心态拥抱、融入、构建生态圈，绘制生态战略地图，在金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务、智慧城市等重点领域寻找切入点，输出账户体系、资源整合能力、风控能力，拓展业务来源，寻找新的业务增长点。

四是严守合规底线，加强风险管控。本行将紧密关注外部经济环境的变化，严格遵守监管要求，全面加强信用风险、流动性风险、市场风险、操作风险、合规风险和声誉风险管理。本行将应用科技手段健全各方面风险防控机制，持续改善信贷结构，严格控制增量风险，防范和化解存量风险，守住不发生系统性风险的底线。

（四）风险管理

2019年，本行将积极应对各种机遇和挑战，全面提升风险管理能力，有效支持业务发展。2019年本行风险管理工作将从以下几个方面重点开展：

1、夯实资产质量。一是持续完善行业、区域、产品、客户的准入标准，针对高发风险的地区、行业、客户严格新增准入；二是根据监管要求和经济形势变化，强化风险组合管理，对高风险行业实行严格限额管理；三是强化资产质量管理体系建设，完善风险管理内部评价考核机制；四是逐户制定客户策略分类，明确分类标准，有保有压、有进有退；五是强化早期预警，提前拟定相应的风险控制措施，早研究、早预判、早落实；六是加快问题授信风险化解，问题授信一户一策，并设置专人管理，确保化解方案有效落地。

2、引导业务发展。一是做精重点行业，通过前瞻性行业研究挖掘有发展潜力的细分行业，识别、预判细分行业潜在风险，制定行业准入标准、退出标准和细分行业负面清单，将行业研究成果有效转化为行业风险政策；二是做深重点客户，建立客户评价模型，聚焦行业头部、区域头部和产业链核心企业，重点支持高评级客户，退出尾部高风险客户；三是做出区域特色，围绕粤港澳大湾区、长三角、珠三角和环渤海区域经济增长较快的城市，针对区域重点行业、区域特色产品、区域内集群特征明显的客群，实施差异化的区域业务方案；四是加强风险管理的前瞻性和主动性，加强和市场团队的沟通联系，加强对业务的支持和引导；五是深挖客户需求，发挥产品优势，打造综合金融服务体系。

3、加强合规风险管控。一是坚守合规底线，严控案件风险，抓好风险排查；二是制度先行，强化“内规”管理；三是建立内控合规检查机制，强化重点领域合规风险管控，早发现、早整改；四是注重质效，提升法律合规服务和支持能力，加强法律合规风险管理，支持业务健康发展。

4、加强系统工具建设。一是围绕AI开展平台工具和系统建设工作，打造智慧风控平台，提升智能化风险管理水平；二是建立健全数据质量控制机制，积累真实、准确、连续、完整的内部和外部数据，用于风险识别、计量、评估、监测、报告，以及资本和流动性充足情况的评估；三是完善风险管理信息系统功能，支持风险报告和管理决策。

5、加强风险队伍建设。一是持续加强全面风险管理意识，加强风险合规文化建设，强调合规经营；二是持续完善面向不同人员的培训体系，通过线上线下相结合、形式多样的培训方案，扩大培训覆盖面，提升培训效果；三是持续充实风险条线各业务领域专业人才，优化完善绩效考核体系，提升人员效能。

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