主题：深发展推"汽球贷+循环贷" 点按揭起死回生？

　　[提要]在刚刚推出后不久，“点按揭”被悄然叫停，而在上周五深发展举行的2009年第一季度业绩发布会上记者获知，“点按揭”有望“重出江湖”。深发展副行长透露，对于原来“点按揭”的签约客户，银行将通过“汽球贷+循环贷”的替代方式来实现相类似的效果。
在深圳房贷市场上，从来没有一款产品能像深发展的“点按揭”这样经历一波三折。在刚刚推出后不久，“点按揭”被悄然叫停，而在上周五深发展举行的2009年第一季度业绩发布会上记者获知，“点按揭”有望“重出江湖”。深发展副行长透露，对于原来“点按揭”的签约客户，银行将通过“汽球贷+循环贷”的替代方式来实现相类似的效果。

疑“变相下调”触碰政策底线

今年3月，深发展在国内首次推出了“点按揭”房贷新品，将市场上普遍实行的最低房贷利率4.16%降到了3.78%.根据产品介绍，深发展银行推出的这种基于客户买“点”降低贷款利率的新型房贷产品，客户只要预先支付一定的费用，就可以获得贷款利率进一步降低。

业内人士向记者分析，从今年初房贷7折利率开始实施后，各家银行纷纷推出各自新产品来吸引客户，以撬动更多的房贷需求。此前，中行、建行、深发展已经推出了存抵贷业务，外资银行也被吸引加入“破冰”行列，渣打也在上个月推出“活利贷”。而“点按揭”的推出，直接瞄准了竞争最核心的房贷利率方面，也标志着深圳的房贷市场竞争进一步升温。

但刚推出市场不久，“点按揭”业务已经悄然叫停。记者向网点的工作人员询问，工作人员承认该产品推出之后很快就被停掉了，但对于最初已经办理了“点按揭”业务的客户，银行将执行该业务的相关规定，给予相应的利率优惠。业内人士向记者透露，“点按揭”的暂停直接起因是深圳银监局认为该产品需要进一步审查，尽管具体原因还没有透露，但很可能就是“点按揭”利率低于7折。业内人士向记者分析，此举并不等同于叫停，“点按揭”还存在通过审查的可能。

点按揭未通过银行也将履约

在上周五的业绩说明会上，对于媒体的询问深发展副行长刘宝瑞表示，这款创新产品在推出之际受到了市场欢迎，但由于“特殊原因”而进行推迟，具体原因他表示不便透露。但他表示，对于已经签约的客户，深发展将进行履约，同时将会继续对产品业务进行创新。而对于已经签约客户的数量刘宝瑞并没有透露。

至于“点按揭”还未通过的情况下银行如何履约，刘宝瑞表示将会满足客户需求，推出新的替代品种，银行将通过“汽球贷+循环贷”的捆绑组合，来实现与“点按揭”相类似的效果。

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深圳部分银行房贷创新产品对比

1.双周供

产品内容：将贷款还款方式从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半，月还款额基本不变。该还款方式全年一般有26期供款，有2个月会出现供款3期的情况。

推出银行：深圳发展银行

效果：缩短还款期限可达五六年或更长，省贷款利息可达21.7%

目标客户：收入较高、收入稳定

缺点：对还款能力要求高，一旦资金周转不开就会产生逾期贷款记录

2.活利贷

产品内容：如果客户在申请贷款之后手头有闲置资金，可随时存入还款账户冲抵房贷本金，也可随时取出，银行系统会按日计息，即使第二天就取出存入的资金，当日的还贷利息也会有所减少。

推出银行：渣打银行

效果：随存随取，贷100万省60万

目标客户：贷款年限在5到30年之间的客户

缺点：不计零存整取利息

3.汽球贷

产品内容：还款人可以利息和部分本金分期偿还，但剩余本金到期一次偿还。客户可以选择一个较短的贷款期限（3年、5年或10年）并获得对应的较低贷款利率。贷款到期后，如果客户确实需要再融资，并且还款记录良好，银行将提供再融资服务。

推出银行：深圳发展银行

效果：月供压力小，10年还100万元，最高省52.77万元利息

目标客户：短期房贷的消费者，并有提前还款的需求

缺点：客户预期未来较短年限（最长10年）中自己的资金实力会有较大提高或后期将有大额资金进账，否则后期还款压力较大

4.接力贷

产品内容：只要借款人年龄偏大，可通过指定子女作为共同借款人来延长还款期限。

推出银行：农业银行、深圳发展银行、招商银行、光大银行

效果：一套房贷可以两代人供

目标客户：年龄+贷款期限小于等于70年的客户，第一代人还款能力较小

缺点：贷款本息一分不少，还可能产生房产归属权之争



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