主题：工商银行恩施分行努力解决中小企业贷款难

　　中小企业在世界各国经济发展中占有十分重要的地位，其在扩大就业、活跃市场、收入分配、社会稳定和国民经济结构的布局等方面起到了难以替代的作用。

　　一是在整个金融布局的组织结构上，要能够使我们的组织结构更加有利于向中小企业提供金融服务。比如支持地方从事中小企业服务机构的设立与改革。第二是大型银行在我们国家整个金融市场中占的比例比较大，也要在内部研究、推出像中小企业贷款部等等新的组织构架，使得大银行在服务好大型企业的同时，也能更好的为中小企业客户进行服务。第三是大型企业的融资将来会更加依靠于资本市场，包括股权市场和债券市场。因此商业银行将来也面临着更大的压力，那么注意力也应该更多的注意中小企业客户。第四是积极推进利率市场化。在国务院的领导下，近两年已经在利率市场化方面推出了一些重要的举措，今后还要进一步巩固利率市场化的改革，利率市场化将更好的解决信贷工作中的客户资信和风险的问题，会有助于进一步发挥好对中小企业客户的金融服务。第五要积极探索做好小额信贷的工作。小额信贷工作目前应该说在农村中开始有了一定的进展，但是距离农村经济、三农的需要还有相当大的改进的余地。近年来，国际上在小额信贷方面，有许多发展中国家在探索比较有用的经验，值得借鉴和积极慎重探索。第六就是要进行产品创新。

　　针对此六个方面，商业银行信贷服务中小企业的对策是：

　　首先，商业银行要正确进行功能定位和级层分工，加强对县域中小企业的信贷支持

　　一是对中小企业的信贷经营仍是基层银行发展的现实要求，由于商业银行是实行一级法人，多级经营的体制，这就要求其分支机构有不同的功能定位和分工，级层高的省（市）、大中城市银行应重点管理大客户的信贷经营，级层低的基层银行其重心是管理小客户，以支持县域经济、支持中小企业发展为经营中心。同时，这种级层功能分工在战略上要求注意培养潜在的有发展前景的客户，因为现在的小客户将来可能成为大客户。因此级层低的基层银行要具有战略眼光，在选择客户上要发展和培育那些潜在的优良中小客户。这既是银行充分发挥网点功能、增强货币政策效应的需要，也是有差别的地域经济发展的现实要求。因而基层商业银行要根据县域经济实际进行功能定位，实行适合中小企业实际的信贷经营机制，消除对县域中小企业的不当信贷限制，不断加大对中小企业的支持力度，壮大企业，壮大银行自身。二是大力优化县域经济信贷载体，增强中小企业的信贷承载能力，既要深化企业改革，激活企业的经营机制。内地县市要抓住当前沿海地区进行产业转移的绝好机遇，大搞招商引资，搞好结构调整，使中小企业的资本资产结构得到改善，实现规模、技术、产品的升级、经营机制得到根本调整，成为真正的市场主体，从而激活企业的经营。通过嫁接与引进，在内地县域形成优秀的中小企业群，使信贷承载能力和吸引力得到增强。又要加快企业的技术改造和产品更新，提高经营水平。企业要树立强烈的竞争意识，采取措施加快技术改造和产品更新，增强市场竞争能力。同时积极参与大企业、大集团的专业化分工协作，取得稳定的发展优势。在经营上中小企业应确立自己的特色，走小而专、小而稳、小而特的道路，确立、保持并发展自己的市场竞争优势。此外要建立良好的企业信用。一方面要规范和完善企业的财务规章制度。依照规范的程序定期提供全面、准确的财务信息，提高企业的信息披露透明度，方便银行的信用判断和分析。另一方面要规范信用行为，包括企业规范改制，不逃废悬空金融债务，不恶意拖贷欠息等，真正树立起守信用、重履约的良好形象，从而优化银企合作的诚信基础。

　　其次，商业银行要切实增强基层行的经营能力，改革和完善现行信贷管理方式

　　当前商业银行对基层行重管理轻经营的现象突出，过重强调基层行的制度控制和风险管理，使基层行的经营陷入一种僵滞的局势中，在信贷方面突出的表现为权限过度上收和零风险的管理要求，使基层行几乎丧失了信贷经营能力。因此，商业银行要切实增强经营观念，下力气改革和完善现有“申报过分严、手续过分繁锁、审批权力过分集中、时间过分长”的信贷管理方式，上级商业银行要适当下放信贷审批权和承兑汇票签发权，增强基层行的经营能力和活力。商业银行在下放审批权的同时，应加强信贷风险防范与注重经营效益并重，建立清收盘活与增加有效信贷投入双重考核机制，既强调信贷风险责任追究的管理，也强调对贷款有效经营的激励。

　　第三，商业银行应以利润最大化为目标，加大市场营销创新力度

　　抓好优质客户，拓展信贷市场营销，实现贷款有效投放，是商业银行效益增长的重要源泉，是实现可持续发展的重要支撑。积极推行贷款营销措施，以市场为导向，以利润为目标，努力拓展信贷市场。应做到金融服务经济，一切围绕企业转，一切围绕客户转，客户需要什么样融资方式，就营销什么。

　　第四，构建资信评级体系，解决中小企业贷款难

　　从本质上看，信息不对称导致银行对中小企业惜贷是一种市场失败，依靠市场本身的力量无法达到帕累托最优状态，需要依赖市场以外的力量进行干预，以消除双方之间的信息不对称。笔者认为，构建企业资信评级体系，是目前最佳的选择。一方面，该系统提供中小企业资信方面的数据能帮助银行低成本地度量有融资倾向的中小企业的个体风险；另一方面，企业资信评级体系能减少不对称信息的生成，因为企业资信评级体系对企业提出的是相对统一的评价标准，当资信等级成为企业融资的门槛时，客观上就要求企业规范内部管理、完善财务制度和理顺治理结构，提供资信评级体系所需的信息，这就意味着企业减少了不对称信息的生成。 构建资信评级体系的途径：一是建立政府机构掌握的信息的共享机制。二是积极培育征信市场。三是设立资信评级行业协会。四是完善相关法律法规。五是大力培养征信专业人才。

　　第五，其他应该注意的问题

　　一、加强信用环境的建设，增强信用意识，切实保障银行信贷资金能够安全、高效、稳健地运营。国有商业银行经营战略上的转移，究其根本是社会经济环境不够理想。因此，地方政府要在着眼全局上大力气整治信用环境，一是积极支持、协助金融机构清收、保全信贷资产，积极维护好金融债权，加大对逃废银行债务行为的打击力度，在企业改制过程中，站在公正的立场，既要维护企业切身利益，又要帮助银行落实债权。二是执法部门要转变观念，增强为经济发展保驾护航意识，提高工作效率，进一步加大对金融诉讼案件的执行力度，如对司法部门可通过实行“金融法制日”，组织有关部门定期加强金融执法监察，确保金融诉讼案件高效、公正、圆满解决。三是尽快建立健全中小企业信用担保制度，分散金融机构对中小企业融资的风险，切实解决中小企业贷款难的问题，对现有的担保机构要扩充资本金，提高担保机构的担保能力。四是进一步转变职能，全方位推进企业改革。企业的一切经营活动均由企业自主决策，政府机构主要着眼于为企业的生存、发展营造宽松的社会环境、政策环境、制度环境和服务环境，不搞行政命令，切实将政府角色真正定位到规划、协调、服务、监督和为经济发展创造良好环境上来，同时，在企业改制过程中要让金融机构主动积极参与，一方面落实好债权债务，另一方面为企业发展听取金融机构的意见，从而走出一条银企双赢之路。

　　二、随着银行业全面向外开放，外资银行进入内地的步伐在进一步加快，我国的商业银行将面临竞争的激烈挑战，为此，与国外实力强大的商业银行相比，我国的各商业银行在抓大的黄金客户同时，也要将精力放在中小客户上来，因此，一是各行在信贷方面要适当下放和延伸基层行对中小企业贷款的审批权限，并赋予基层行适当的自主决策的权利和自担风险的责任，在保证不出现风险的情况下，允许基层行自主选择贷款企业，自主进行信贷决策，以减少信贷审批程序和环节，适应中小企业贷款金额小、笔数多、时效性强的特点；二是要合理确定中小企业评级标准和授信办法，不能简单地用大企业的标准来衡量中小企业，应针对中小企业高成长性、效益性和相对较低的资产负债率这些特点制定不同于大企业标准的科学的信用等级评级标准，使信用等级评定能够合理反映中小企业的资信状况和偿债能力，为贷款发放提供可操作的依据。与此相对应，建立和完善适合中小企业特点的授信办法，合理确定中小企业授信额度，适当下放授信的审批权限。三是要建立完善风险约束和激励相对称的信贷管理机制，最大限度地调动和保护信贷人员的工作积极性，从根本上消除信贷员“惜贷”心理。

　　三、中小企业应进一步建立健全现代企业管理制度，加强管理，努力提升自身素质和经营管理水平，增强抗风险能力。一是要树立竞争和创新意识，通过加快企业技术改造和产品的更新，把企业做大做强。中小企业是新思想、新发明、新竞争形式的源泉，知识经济为中小企业提供了许多机遇和挑战。所以中小企业要充分发挥自己的优势，走高科技道路，依靠科学成果，加速企业技术改造，不断推出高质量的新产品，提高企业市场竞争力；二是要建立健全现代企业管理制度，提高经营管理水平。在企业发展和改制中，要通过各种手段和措施，真正落实“三改一加强”（即通过改革转变经营机制，通过改组优化企业结构，通过改造增强企业后劲，同时引导企业加强管理，面向市场，走小而专、小而稳、小而特的道路），构建起适应市场经济发展的注重管理、科技品牌一体化、参与大企业大集团的专业化分工协作、依靠市场和科技、注重建立质量内涵型发展的运营机制，在激烈的市场竞争中始终保持活力并不断发展；三是要主动增强自身的风险约束，树立良好的信用观念。中小企业要取得社会各界的信任与支持，应牢固树立信用观念，一方面要不断增强自身资本的积累，规范和完善企业财务规章制度，定期提供全面、准确的财务信息，做到规范发展，产权清晰，提高自身资信等级，在硬件上更好地符合银行贷款条件；另一方面还要加强对金融法规的学习，尤其是在转轨建制过程中，应充分尊重银行的债权，不逃废、悬空金融债务，真正在社会上树立起守信用、重履约的良好形象。




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