主题：工商银行浙江分行：创新力度大　银企得双赢

　小企业贷款余额591亿元，比年初新增30亿元；新拓展小企业1111户，小企业不良贷款率1.46％，比全部法人类贷款不良率低0.8个百分点；小企业贷款平均收益率7.41％，高出全部法人类贷款平均收益率0.05个百分点。面对国际金融危机，从工行浙江省分行交出的2008年度成绩单上可以发现，“小企业”正在成为其中分量越来越重的关键词。

　　浙江是国内小企业起步最早、发展最快、最具特色的省份之一，小企业已成为全省经济社会发展的重要支柱力量。特殊的经济格局，决定了当地金融机构必须创建以小企业为主要对象的金融服务模式。作为一家大型商业银行一级分行，工行浙江省分行树立了“客户不分大小，不分所有制，只分优劣”的经营理念，实行“大小并举、扶优限劣”的信贷政策，把小企业作为公司金融业务的战略重点，构筑了具有浙江特色的为小企业健康发展服务的金融支持体系，实现了银企双赢。

　　不断创新产品，适应小企业融资需求是工行浙江省分行提高金融服务水平的一把利器。浙江金华菲亚特涂料有限公司的法人代表陈利阳就是工行创新服务的受益者。他的企业离市区比较远，以前跑一趟银行路上至少需要半个多小时。现在，他用上了工行新的融资产品———“网贷通”，不仅手续简便速度快，还可根据销售淡旺季，随时取用还款。

　　据介绍，“网贷通”是2007年4月工行浙江省分行在国内银行中率先推出的企业网络融资新产品。其实质是工行与小企业客户一次性签订循环贷款借款合同，在合同规定的有效期内，客户可通过网上银行或电话银行自助进行提款和还款业务申请，贷款最高额度可达3000万元。客户有闲置资金时就用来还贷，需要资金时就自主提款，就像刷银行卡一样方便。截至2008年末，工行浙江省分行已累计与381家企业签约，累放发放“网贷通”贷款金额达16.43亿元。

　　“网贷通”是工行浙江省分行小企业信贷业务创新的一个缩影。记者在采访中发现，为适应浙江省小企业蓬勃发展的现状，工行浙江省分行近年来一直在不断地求“变”。为缓解企业短期内筹集大笔资金还款的压力，他们推出了“整贷零偿”业务；针对小企业融资面临的“担保难”问题，陆续推出了存货质押贷款、店面保证金质押贷款、自然人财产抵押贷款，并积极与信用担保机构合作，为小企业提供专业担保公司保证贷款；为适应小企业金融需求多样化的趋势，积极推介常年财务顾问、并购融资顾问、外汇理财等业务。

　　“只有围绕市场需求，加大产品创新力度，推出适合小企业现状的特色产品，才能持续提高金融服务水平和市场占有率。”工行浙江省分行行长徐新桥告诉记者，正是在这种理念的引领下，工行浙江省分行近年来在小企业信贷产品创新上不断推陈出新，始终走在同业的前列。

　　除了业务创新，工行浙江省分行还对小企业营销架构及信贷操作流程进行大幅度整合和再造，降低小企业准入门槛，合理下放小企业信贷审批权限，简化审批手续，提高服务效率。2004年以来，该行先后制定了分支机构办理小企业信贷业务准入管理办法、小企业法人客户信用等级评定办法等多项制度，对小企业信用评级采取了有别于大企业的做法，降低了小企业成为工行信贷客户的门槛。同时，还不断创新小企业营销体系，成立小企业金融业务处，并在全省范围内确定了50家小企业重点支行，初步建立了省、市、县三级行的分层营销体系，形成了有利于小企业营销和管理的组织架构。

　　在主动服务小企业的同时，工行浙江省分行也十分注重风险控制，确保小企业金融业务健康发展。记者看到这样一组数据：2008年，该行小企业信贷客户新开1111户，退出2390户，分别是当年小企业客户总数的13.47％和28.99％。徐新桥告诉记者，工行浙江省分行一方面不断地进入优质小企业，另一方面又及时地从具有潜在风险的小企业中退出，确保小企业贷款质量。据估算，该行每年退出的小企业客户都在1000户以上，约占贷款客户总量的20％。



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