主题：中信银行汽车金融中心开业 汽车信贷达50亿就赚钱

　　随着上半年车市的繁荣，各家银行纷纷进军汽车金融领域。中信银行（601998 ）与其战略投资者西班牙对外银行（BBVA）也在此领域展开合作，包括产品开发、系统开发、业务流程设计、风险管理、渠道管理等。

　　7月23日，中信银行汽车金融中心北京分中心开张营业。中信银行行长助理张强以及汽车金融中心总经理徐晓华接受了本报记者的采访。

　　《21世纪》：BBVA在合资公司中持股多少？中信银行将如何控制风险？

　　张强：持股比率是一个商业机密，最后的数额有待银监会审批。这个商业计划会由中方控股以支持中国民族品牌，中信银行一定是最大的股份。双方已经在产品开发、系统开发、业务流程设计、风险管理、渠道管理等专业领域，进行了良好的技术合作。BBVA在国际汽车金融业有一些成功的经验。

　　至于风险控制方面，目前这个领域中国国内商业银行的不良率为1.5％，中信银行刚刚涉足，不良率仅仅不足0.5％。

　　我们把风险大致分为四类，客户风险、经销商风险、产品风险和运营风险。需要强调的是，目标客户必须要有稳定的收入，还要和他们建立一对一的面谈机制。其次，我们必须与厂商经销商建立长期的合作。这些经销商厂商大都是和我们合作了10年以上的，比如丰田、宝马、奔驰等。第三，各地方的分中心只是一个营销平台，而所有的风险控制都归于总部北京。

　　《21世纪》：中信银行所提倡的低首付，提供了较长的期限，那什么样的定价机制能覆盖这些风险？

　　徐晓华：低首付意味着我们可以首付20％-40％，20％与40％相比定价会有一些区别，但是不会很大。当然贷款的期限从一年期到五年期也会存在一定的区别。

　　《21世纪》：汽车行业的发展非常迅速，您认为银行在这一块的利润率会达到多少？能否做一个预期？

　　张强：中信银行在信贷上并无限制，我们将贷款在20万—35万之间的汽车作为汽车信贷的最大市场，从而扩大份额。那些要买路虎或者奔驰600的客户，我想他们也不会找我们贷款。其实汽车金融信贷在中国这个市场条件下利润是最高的。银行有基准利率，而经销商也作了补差，最后银行只是拿了9％-10％。商业银行的利润率一定是高于基准利率的。

　　汽车金融产业的推进一定程度上控制了风险。中国消费信贷占中国信贷比例太低，不足5％，我想在银监会的鼓励之下，汽车信贷最终会形成一个庞大的市场。未来我们将尽可能扩大消费信贷所占比例，就如同住房贷款一样，其实汽车信贷的量达到50亿就是赚钱的。

　　《21世纪》 ：酝酿中的《汽车消费信贷条例》是否会提速？

　　徐晓华：年初，国务院法制办召开了对汽车信贷条例的探讨，人民银行、银监会等部门都参加了，我们作为市场参与者也参加了这次会议。但目前我们还没得到任何会加速出台的消息。但是我想这与汽车信贷不存在任何政策上的冲突。


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