主题：银行提高风控门槛 汽车消费贷款申请难


　　“现在上面的指导性文件还没有下来，估计3月中旬我们就可以大力拓展直客式汽车消费贷款了。”中信银行奥运村支行张女士告诉前来咨询的记者。

　　记者获悉，目前中信银行的直客式汽车贷款处于“暂停”的状态。究其原因还是汽车贷款的风险控制问题，“因为汽车是贬值的物品，更有甚者连车子都不知道开到哪里去了，这种情况下银行的风险太大了，所以就暂停了。”不过，车贷即将重新起航。

　　中国民生银行汽车金融中心孙先生也向记者表示，他所在的部门看好汽车消费贷款的前景，2010年该行会大力拓展汽车消费贷款的网点和业务量。

　　汽车消费贷款的优与劣

　　“银行汽车消费贷款较汽车金融公司利率低，可以节约客户的成本。”民生银行孙先生告诉记者，“但是汽车金融公司也有其优势，贷款审批快，大多数汽车金融公司一周便可放款。”

　　“最高可以贷到七成，但是我们预计利率会在基准利率之上。”中信银行奥运村支行张女士对该行即将重新推出的车贷如此估计。

　　北京中汽力发汽车奥迪4S店一位工作人员也告诉记者，在该店买车，选择一汽金融贷款一年期利率是7.1%，一周便可获得贷款提车。“客户如果选择银行贷款的话，跟我们合作的是北京银行，一年期利率是5%左右。另外还需支付担保费，该费用是车价贷款额的3%左右。”

　　与信用卡购车比起来，汽车消费贷款的成本明显比前者高出数千元，这也是大多数购车者必须考虑的问题。

　　同样是购买汽车，信用卡购车比通过银行的汽车商业贷款可便宜3000-4000元，商业贷款的成本较信用卡购车高也是各家银行需要正视的问题。

　　银行的困境与出路

　　业界预计，2010年汽车消费贷款将成为银行个人消费贷款新的增长点。国家对房地产市场密集调控后，今年楼市消费将有所降温。作为仅次于个人住房按揭贷款的个人消费贷款，车贷有望迎来新的市场机遇。

　　虽然银行方面表示汽车消费贷款将会成为今年的业务重点，但是前去申请汽车贷款的李先生还是感到了压力：“放贷收紧了，要职业稳定的公务员、在北京有房产的人才可以申请。”银行的理由还是“要严控风险”。

　　银行建议记者到他们合作的4S店申请贷款，但是记者前去各家4S店咨询汽车贷款时，销售员建议的第一选择却是汽车金融公司贷款。理由很简单，汽车金融公司办理更快捷。

　　另一个现实的问题是大多数银行限于自营网点有限，选择和4S店合作，“如果一旦渠道畅通，汽车消费贷款业务将迎来井喷。”孙先生说。

　　中信银行和中国银行在业界以汽车贷款闻名，记者前往万达广场支行和现代城等支行咨询时，被告知“我们不提供这项服务，请您与总行客服联系咨询”。

　　“只有一些贷款业务量比较大的支行才会开设汽车贷款业务，中信银行北京管理部目前是在奥运村支行等三家支行开展这项业务。”中信银行信贷经理孔先生告诉记者。

　　摆在银行面前最重要的问题是汽车消费贷款是期限短、金额小，抵押物又具流动性的消费类贷款，该如何控制风险、控制坏账？

　　而各家中小银行在本身人力、物力有限的情况下，对这一“高风险”的产品自然投入较慎重。“一单单做利润低，风险又大，只有待控制风险机制推广开来以后，银行推广汽车消费贷款才更有动力。”

　　而深圳发展银行上海分行副行长樊党生表示，该分行2009年汽车融资业务实现突破性增长，全行全年新增汽车消费贷款近60亿元，增长率超过180%.

　　问及如何迅猛突围，又能更有效控制风险，樊党生说：“只要把住了借款人资质和交易真实性这两大门槛，就能有效控制风险。”


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