主题：雄踞国内　放眼世界

　　2009年末，我国国内信用卡已发行了1.9亿张。但是，这一年发卡量虽仍有增长，脚步却明显放缓。同时，信用卡不良率也呈现出不断上升的趋势。在2009年，国内各发卡行做出怎样的努力，信用卡各项指标是怎样？对于2010年，各发卡行又是如何看待，又有着怎样的长远规划？对于风险又是如何认识？为回答这些读者关心的问题，从本期开始，本版特推出对多家银行信用卡中心老总的系列专访，希望能为信用卡产业提供一个交流、学习的平台。



2009年，在金融危机的大环境下，国内经济受到一定程度的影响，国内信用卡市场同样也受到冲击。经过了近5年的高速增长后，这一年，国内各信用卡发卡行卡量虽仍有增长，但脚步却明显放缓，同时，不良率也呈现出不断上升的趋势。面对此种形势，工行信用卡在2009年的发展如何？对于2010年，工行信用卡将会收缩还是继续走扩张之路？对于未来又会有怎样的预期？工行信用卡的竞争优势又在哪里？带着诸多这样的问题，近日记者采访了中国工商银行牡丹卡中心总裁栾建胜。

经济企稳　成绩喜人

在国家四万亿投资和各种强有力措施的共同作用下，我国经济呈现逐步企稳的态势，在2009年增长8.7%，成功“保8”，正是良好的宏观经济政策和经济环境为信用卡的发展带来了坚实基础。

栾建胜开门见山地说，2009年，中国工商银行信用卡业务可谓是成绩喜人。信用卡发卡量、消费额、透支额分别实现了“破五”（突破5000万达到5201万张）、“超四”（超过4000亿达到4491亿元）、“过三”（达到371亿元），不良透支额占比1.54%，总收入达78.4亿元。工行信用卡不仅继续稳居国内信用卡第一发卡银行的地位，更在一年内连续超越美国发现卡、美国运通和第一资本三家世界级信用卡巨头，完美实现“三级跳”，成为仅次于摩根大通、美洲银行和花旗集团的全球第四大信用卡发卡行。最新数据显示，2010年1月，工行信用卡日消费额达到20亿元，峰值达24亿元，创下发卡20年来日消费额的新纪录。

栾建胜表示，今天的工行信用卡业务犹如一匹骏马，正沿着可持续发展之路矫健前行。2009年国际上主要信用卡发卡机构的不良透支率受金融危机冲击，普遍都攀升到了6%以上，而截至2009年末，工行信用卡不良透支率比年初下降0.5个百分点，为1.54%。不良率下降的同时，发卡量、消费额、透支额等数据却稳步上升，工行信用卡呈现出各项业务指标整体推进的良好发展态势。取得这样的成绩，栾建胜认为离不开全体同仁的支持和努力，一支团结进取，有热情、有智慧的团队才是永远战无不胜的利器！

形势趋好　充满信心

经济整体发展状况对于信用卡产业的发展起到举足轻重的作用，那么，工行对于信用卡2010年的大环境有怎样的预测，以及工行信用卡将会有怎样的发展目标呢？

对于今年的经济发展，栾建胜认为，目前我们面临着难得的历史机遇，尤其是今年，全球经济回暖复苏，中国经济增长预期在8%，我国银行业稳健运行，为工行信用卡持续快速发展创造了良好条件。他表示，我国经济增长在去年主要是以扩大政府投资为驱动，而去年底中央经济工作会议已明确提出，要以扩大内需特别是以居民消费为重点。同时，国家将继续采取积极的财政政策和适度宽松的货币政策，这些政策的实施必然会带来居民收入的提升和生活质量的改善，作为信用卡主要客户群体的中高收入阶层数量也将继续增加，十分有利于工行信用卡进一步扩大各项业务规模，也必将为我国信用卡产业带来新一轮加速发展的契机。

同时，他认为，国内法制环境不断完善也为信用卡产业的发展奠定了重要基石。“两高”《关于妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》完善了信用卡法制体系，明确了相关信用卡犯罪的定罪量刑标准，对用卡提供了法律保障，信用卡受理环境的不断改善，必将推动我国信用卡业务的快速发展。

栾建胜不无信心地预测，工行信用卡在2010年的发卡量将达到7000万张,年消费额有望突破6000亿元，信用卡总收入预计为100亿元。

目标远大　雄心勃勃

工行提出在未来三年将实现“全球第一信用卡发卡银行，中国第一信用卡品牌”，面对这样一项艰巨的任务，栾建胜有自己的想法：“世界第一信用卡发卡银行”从数量上衡量就是信用卡发卡量要超过1亿张；要成为“中国第一信用卡品牌”，这就需要品质和服务质量的领先。

“完成这样的目标，是可行的。”栾建胜满怀信心。工行信用卡的信心来自哪里？

栾建胜道出三个理由。首先，信心来自于全球经济回暖复苏时对中国经济的看好。目前我国面临着难得的历史机遇，中国经济一枝独秀，“中国元素”正日益突出，中国银行业稳健运行，形成了世界经济竞争格局大逆转的“中国流”。这股强劲的中国流将提供十足的动力，推动中国信用卡产业破浪前行。

其次，信心来自于工行强大的实力和庞大优质的客户群。工行作为全球存款第一、市值最大、盈利最多的银行，是百姓信赖和喜爱的品牌，这为工行信用卡发卡量世界第一的目标提供了支撑力与可能性。工行拥有2.1亿个人客户，其中又以城镇客户为主，约有1.8亿人，从这种意义上讲，客户质量相对较高。而工行信用卡客户只有3500多万人，客户确实也有使用信用卡的需求，所以将工行的客户有效转换成工行信用卡的用户将是事半功倍的。为此，工行近期的工作重点将是提高产品在工行客户中的渗透率。

第三，信心来自于工行自上而下全力的支持。对于信用卡业务，工行董事长、行长都寄予了厚望，两个“第一”的目标就是董事长亲自提出的。栾建胜表示，高管的支持带动了内部政策的倾斜，各地分支行都在全力支持信用卡发展。有着遍布境内外1.6万个网点的支撑，有着功能强大、国内一流的系统的支持，有着经验丰富，锐意进取的团队的支援，发卡工作自然水到渠成。

控制风险　增加收益

受金融危机影响，2009年三季度末，摩根大通、美国银行等6家国际大型发卡银行信用卡损失率从2008年末的5.96%上升至10.25%，增幅达3.65个百分点。同样，国内信用卡的不良率风险也在不断提高，2009年央行在每季的支付报告中都提示了信用卡风险，这在2008年是没有过的。

信用卡对于银行来说，是高收益、高风险的产品，但从大数原理看信用卡风险又是分散的。当记者问及信用卡风险问题时，栾建胜表示，“风险，对目前工行信用卡来说不是一个很突出的问题。”

数据也证明了他的观点，工商银行2009年信用卡不良透支额占比只有1.54%，比年初还下降了0.5个百分点，在保持迅猛发展的同时又较好地控制了风险。同时，工行还建立了完备的风险拨备制度和有效的风险控制、监测流程,使信用卡业务经营效益得到有效保障。

栾建胜有个大胆的设想，即适度提高不良率的计划。

栾建胜认为，商业银行信用卡不良率在3%左右是正常的，目前工行信用卡的不良率在1.54%，不是高了，而是偏低。因此，今年的规划考虑到信用卡的市场拓展，将不良率控制在2%。

栾建胜表示，信用卡作为信用消费的工具，如果长期将不良率控制在非常低的水平，会影响市场的开拓，以及影响收益，存在着负促进的作用。工行信用卡会在合理的、风险可控的范围内进行发展。

创新不断　提升价值

目前国内各银行的信用卡同质化比较严重，工行该如何保持竞争力？工行信用卡的品牌宣言是“我们先做到”，而且他们也确实做到了，那么，工行在2010年又将会在哪些方面进行创新和提升来引领国内信用卡市场？

栾建胜表示，长久以来，工行始终坚持把创新作为信用卡发展的核心竞争力，不断创新产品、改进服务、持续优化业务流程，在新的战略布局中抢占制高点。目前，工行已在五个城市试点推出了信用卡网上申请业务，客户足不出户即可简单、快捷地申请工行信用卡，本月底这项业务将在全国推广开来。此外，作为我国最早开始芯片银行卡研发的商业银行之一，工行率先在国内对卡介质进行了一场革命，全面推广了比普通磁条卡更为安全、先进、使用范围更广泛的芯片信用卡。2010年工行将以现有的广深铁路牡丹IC卡、牡丹交通（IC）卡等芯片卡产品为基础，结合各地业务需求，加快芯片卡全国范围内的推广应用。

“一切为了持卡人”是工行不变的承诺。2010年工行将深入开展“服务价值年”活动，推动信用卡业务服务升级。据栾建胜透露，目前，工行正聘请国际一流的专业服务咨询公司开展服务流程的诊断、评估和全流程优化，从服务模式、渠道、系统、流程、标准、礼仪等各个方面与标杆银行进行对比评估，查找服务短板，制订服务改进方案。今年，工行已经启动了兼职培训师计划，着力打造一支具备银行卡专业知识和专业培训技能的培训队伍，承担起向所属分行各服务渠道传递工行信用卡服务理念、推广信用卡产品及各项业务功能的责任。

他还透露，工行将会继续完善信用卡的服务网络，构建坚实有力的后台基础。在电话客服中心方面，成都分中心已平稳运营，石家庄分中心去年投入运营，合肥分中心也在紧锣密鼓的运作之中，加上香港的分中心，将达到4000人的客服座席数，这样的规模在国内将是首屈一指。同时，工行正策马加鞭，加快VIP客服中心和机场贵宾室的建设，为高端信用卡客户提供分区服务，努力提升服务品质，巩固行业领先地位和优势。

2009年取得骄人业绩，2010年续写宏伟蓝图，工行信用卡人正用行动践行着“我们先做到”的品牌宣言，诠释着行业领跑者勇于跨越的不懈追求。




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