主题：中国银行：有力推动银行发展模式转变

　　“三个办法一个指引”贷款新规的陆续颁布实施，为构建和完善我国银行业金融机构贷款业务法规框架奠定了基础，对于规范银行业贷款业务开展、提高银行授信风险管理水平、维护金融体系的持续健康发展具有深远的影响和重大的意义。落实好贷款新规不仅是为满足监管要求，更是中国银行实现自身发展战略的内在需求。

　　新规直指信贷管理薄弱环节，意义深远

　　贷款新规有利于实现贷款精细化管理，提高风险管理水平。新规所包含的四个制度文件的核心要义是一致的，主要体现在强化贷款的全流程管理、提倡合同约束原则以及强调实贷实付要求。这将有效解决我国银行业在信贷管理方面普遍存在的贷款资金违规挪用、过度授信、合同管理缺失及贷后管理薄弱等问题，推动商业银行从传统粗放型贷款管理模式向精细化管理模式的转变，引导信贷资金合理配置并加强信贷风险管控，对于规范银行信贷业务发展、建立和完善风险管理长效机制至关重要。

　　贷款新规对保障整体经济健康运行意义重大。2009年，为配合国家宏观经济政策，我国银行业信贷规模实现了较大增幅，有效促进了我国经济企稳向好的态势。然而，银行庞大的新增贷款规模，特别是大量中长期贷款的出现，引发了对于银行资产质量以及贷款资金真实用途的担忧。2010年，中央提出要进一步发挥金融对经济发展方式转变的促进作用。贷款新规的及时出台，对于确保贷款资金真正投入到实体经济以及关系到国计民生的重要项目，防范系统性风险及推动国民经济平稳健康发展，具有重要的意义。

　　贷款新规对完善监管法规体系具有现实意义。贷款新规的颁布，对于构建良好的信用环境和信贷文化、建立健全信贷风险管理制度意义深远，将有力推进我国社会尊重协议承诺、银行体系合规运营、监管部门依法监督的法制环境的建立。

　　多措并举，稳步推进新规实施

　　贯彻落实贷款新规，是中国银行的一项战略性任务，也是当务之急。多项措施在中行稳步推进，贷款新规落实取得积极成效。

　　一是以客户为中心设计流程，加强客户宣导。中国银行首先确立了以“客户为中心”的工作原则，将原有发放审核与支付审核流程合并，由客户经理一次性收集相关资料，在银行内部完成审核和资金划转工作，尽可能避免由于银行内部规定的变化增加客户负担。在贯彻落实贷款新规的过程中，不仅加强了内部的学习、培训和传导，也始终致力于与客户共同学习、共同成长。

　　二是加强培训与宣传，促进新规顺利实施。中国银行组织了全辖范围的视频解读培训暨动员会，邀请银监会领导到会讲课，总行信贷风险总监就落实工作进行了部署，分行领导和风险、公司、执行、国内结算、法律合规等相关部门一线人员通过视频接受培训。中行还创立了“全面落实贷款新规 三个办法一个指引”专刊作为内部宣传推广平台。

　　三是各部门全力配合，共同梳理业务流程。中国银行在自身管理办法和实施细则的制订过程中，多个部门共同对贷款流程进行了梳理，从贷款发起、账户开立、授信审批、发放支付审核、资金划转、网上银行等方面进行了全面差距分析，确定了详细的实施细则和操作规程。

　　四是从严把关发放支付审核环节。中国银行的贷款发放审核工作由专门的授信执行部门负责。目前已制定了完善的审核制度，确保贷款资金按照监管办法要求进行支付，最大程度地发挥支付审核对贷款资金流向的控制功能。

　　五是设立固定资产贷款专户，促进贷款资金监控管理。中国银行制定的操作规程中明确要求固定资产贷款客户原则上需在中行开立固定资产贷款专户，所有固定资产贷款都要通过专户进行提款和支取，从而有效区分客户的自有资金和贷款资金，加强对贷款资金的监控管理。

　　六是实行延伸监控，确保贷款资金用途合规。针对大型集团客户分借统用、统借分用以及通过财务公司统一对外支付的情况，中国银行探索出对贷款资金实行延伸监控的方法，做到既能够保证贷款资金用途合规，又能够满足集团客户资金管理的需求。

　　七是完善IT系统，实现贷款资金智能化管理监控。目前，中国银行的发放审核业务已经通过公司信贷管理系统发放审核模块实现了无纸化在线审核。今后还将不断推动系统升级改造，进一步优化发放审核及支付审核功能。

　　有效推动银行发展模式转变

　　贯彻实施贷款新规，推动中国银行实现了发展模式的重要转变。

　　首先是信贷管理理念得到更新。贷款新规中着重体现的贷款全流程管理、协议承诺、实贷实付等七大重要原则改变了传统的信贷思维。中国银行通过邀请银监会专家授课和内部研讨等方式推动对贷款新规的学习，并着重强调“自上而下”的示范效应和“直接传导”的一线效应，使一直以来普遍存在的一些不正确信贷管理观念得到纠正。

　　其次是风险管理能力得到有效提升。对于固定资产贷款，切实履行“实贷实付”原则，完善发放支付审核，加强贷款用途管理，减少贷款资金违规挪用的风险。在流动资金贷款方面，合理测算借款人的流动资金需求，进而确定流动资金贷款的额度和期限，防止超额授信。与此同时，中国银行还着力将外置式的被动风险监控提升为内在式的主动风险管理，及时堵塞管理中的漏洞。

　　第三是努力提高金融服务效率，积极拓展上下游客户群。通过诚恳地向客户宣讲新规、详细介绍中行内部规定、协助客户制订精确的财务管理方案、提高发放和支付审核时效等措施，帮助客户进行财务精细化管理、节约财务费用，不断加强和改善客户关系管理，金融服务效率得到显著提升。

　　第四是业务转型持续深化。中国银行在贯彻贷款新规过程中，发展与转型得到很好的平衡，主动转型意识、成本节约意识、服务大局意识和持续创新意识显著增强。

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