主题：银行差钱已成真命题 融资不及红线上调速度


核心提示：截至今年6月末，银行业金融机构各类资产减值准备金余额1.3万亿元，较上年末增加1210亿元，拨备覆盖率则升至186%，同比上升51.7个百分点。而这些数据都需要银行的资金储备，加之较高的资本充足率要求，银行“差钱”已成真命题。


“银行真的很缺钱吗？”银行融资方案过于密集地出台，使得不少人发出这样的疑问。而银监会昨日公布的数据显示：截至今年6月末，银行业金融机构各类资产减值准备金余额1.3万亿元，较上年末增加1210亿元，拨备覆盖率则升至186%，同比上升51.7个百分点。而这些数据都需要银行的资金储备，加之较高的资本充足率要求，银行“差钱”已成真命题。

　　所谓的减值准备金，是指商业银行库存的现金和按比例存放在中央银行的存款。实行准备金的目的是为了确保商业银行在遇到突然大量提取银行存款时，能有相当充足的清偿能力。相比之下，拨备覆盖率的意义是为了进一步反映银行在风险控制上的程度，属于实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。

　　“不会再大规模发展贷款业务，现在我们主要做储蓄，热点已经转换了。”昨日，一位股份制商业银行信贷部人士向记者透露。在他看来，前两年信贷部门在银行整个系统中奠定下的强势地位，在今年土崩瓦解。相反，原先“谁都看不上”的储蓄业务倒变成了香饽饽。“揽储多的人奖金就多。”在业内人士看来，银行获得的储蓄，正好可以弥补因风险防线上调而欠下的“亏空”。

　　据银监会最新统计，截至6月末，银行业金融机构各类资产减值准备金余额1.3万亿元，比上月末增加499亿元，比上年末增加1210亿元；其中贷款损失减值准备金余额1.17万亿元，比上月末增加488亿元，比上年末增加1245亿元。银行业金融机构拨备覆盖率为88.5%，比上月末上升4.5个百分点，同比上升24.3个百分点。商业银行拨备覆盖率为186%，比上月末上升7.8个百分点，同比上升51.7个百分点。数据背后，银行资金显得异常紧张。

　　压力还不仅于此。金融危机过后，监管层为严格防范风险，对银行资本充足率提出新的要求。其中要求国有大型银行资本充足率需达11.5%，股份制商业银行资本充足率需达10%，均高于此前8%的底线。而每提高一个百分点，都意味着银行要付出更多的流动资金。在此背景下，中行、浦发、华夏等银行相继宣布融资就变得可以理解。

　　而农行今日上市也让市场感到了压力。与此同时业内人士表示，随着地产和金融股遭遇重挫，市场普遍担心对地产的调控和对地方融资平台的清理会导致银行不良率的大幅上升。因此，银行不得不紧手过日子。（来源：北京商报）

四大行十年前坏账阴魂未散:3万亿泡沫藏身GDP

四大资产管理公司转型,万亿不良资产挂账,中央财政的“共管账户”模式变成“左兜掏右兜”的游戏,国家要想核销这笔坏账,将计提2009年10％的GDP（编者注：按文中测算，中国渐进式改革成本为36424.48亿元，2009年中国GDP总量为340507亿元,占比约为10%。）,全国人民变成真正的买单者。【详细】

银行接连再融资究竟为哪般
　自2010年初，银行的再融资便炒得沸沸扬扬；特别是在四月中旬，政府为了遏制房价过快上涨实施了地产新政以来，二级市场出现了连续性的下跌，整个银行业的估值水平已经创了历史新低，然而，各大行的再融资计划却是进行得紧锣密鼓起来，着实令人费解——银行就真的就那么“缺钱”吗？回答是肯定的。

　　首先，为度过经济危机，政府在2009年实行了4万亿元的经济刺激计划，银行在去年业务飞速膨胀，其资本消耗过快，本身存在补充资本金的需求。其次，地方融资平台存在的问题日益突出和地产调控政策的实施，使得银行资产质量面临下降的风险，不良贷款率升高的预期加大，银行需要有较高的资本充足率以提高自身的抗风险能力。第三，今年伊始，银监会便发布了《商业银行资本充足率监督检查指引》，旨在加强商业银行资本充足率监管，保障商业银行安全、稳健运行。

　　因此，即便是在市场这么低迷的时候，银行也只能选择以低价进行再融资，增强资本实力，提高抵御风险的能力，以达到银监会相应的资本充足率监管要求。

　　说到资本充足率(CAR，Capital Adequacy Ratio)，大家应该并不是很陌生，是银行资本除以加权风险资产的比值，反映的是在存款人和债权人的权益出现损失前，银行自有资本能够负担的程度。在上市银行中，北京银行的资本充足率最高，深发展的资本充足率是最低的。

　　商业银行的资本由核心资本和附属资本构成。其中，核心资本包括实收资本、资本公积金、盈余公积金、未分配利润和少数股权，附属资本包括重估储备、一般准备、优先股、可转换债券和长期次级债务。风险加权资产，是资产负债表上的资产乘以相应风险系数求和计算所得的风险资产额。央行在其发布的《商业银行资产负债比例管理暂行监控指标》中明确规定了商业银行的资本充足率指标：资本总额与加权风险资产总额的比例不得低于8％，其中核心资本不得低于4％。附属资本不得超过核心资本的100％。计入附属资本的长期次级债务不得超过核心资本的50%。

　　由于地方融资平台存在的问题日益突出和地产调控政策的贯彻落实，使得市场对于银行投放的大量政府融资平台贷款和地产相关贷款的质量产生担忧。衡量银行信贷资产安全程度，最直观的指标便是不良贷款率。按照《贷款风险分类指导原则》将银行贷款按风险级别划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类便是不良贷款。用不良贷款金额除以贷款总额，所得的比值就是不良贷款率。不良贷款率越低，银行的资产质量则越高，银行面临的经营风险就越小。从2009年年报来看，兴业银行、深发展银行、宁波银行和浦发银行等发达地区股份制商业银行的不良贷款率相对较低；工商银行、中国银行等大型国有银行的不良贷款率相对较高。当然，这与银行经营所覆盖的区域有一定关系。

　　即便是不良贷款率低，负债经营的商业银行也应该做到未雨绸缪为可能发生的贷款损失做好充分的准备，这就不得不提到另一个指标——拨备覆盖率。它的数值用呆账准备金额除以不良资产金额便可得到。这一指标不是越高越好，过高会造成资金的低效运用，利润虚降；反之，过低会造成拨备不足，无法很好的将风险覆盖。因此拨备覆盖率要与贷款的风险程度相适应才好。兴业银行的不良贷款率是最低的，而拨备覆盖率是最高的，可见其资产质量在上市银行中独占鳌头。


【免责声明】上海大牛网络科技有限公司仅合法经营金融岛网络平台，从未开展任何咨询、委托理财业务。任何人的文章、言论仅代表其本人观点，与金融岛无关。金融岛对任何陈述、观点、判断保持中立，不对其准确性、可靠性或完整性提供任何明确或暗示的保证。股市有风险，请读者仅作参考，并请自行承担相应责任。