主题：浦发银行借实施“新资本协议”提升运行效率、客户满意度和竞争力

( 2011年5月9日 )
　　一个初出茅庐的客户经理，从拿到企业财务数据到回复对方本银行可提供的大致信贷额度，需要多久？答案是一分钟。

　　这不是想象，更不是客户经理在瞎蒙。去年11月，浦发银行温州一家支行的客户经理小陈，就在一分钟里，收获了自己职业生涯的第一个客户，一家生产清洁能源的中小企业。那时，小陈离开学校不过4个多月。当时企业打电话来问，浦发银行最多能给他们提供多少贷款，小陈就问了对方的财务数据，输入风险管理系统，随即回电话告知了结果。企业懵了，还以为是随口说说——他们也询问了其他银行，都说至少要1-2个工作日才能给回复。后来听说浦发有快速评级系统，但企业仍将信将疑。最后，当批下来的贷款额和小陈报的数字几乎一致，那家企业服了，还把结算账户改到了浦发银行。

　　浦发银行“奇高”的效率，和实施“巴塞尔新资本协议”密切相关，但这个协议的制定初衷，却是强化银行风险管理。

　　就在5月3日，中国银监会发布《中国银行业实施新监管标准指导意见》，这个被看作比第三版巴塞尔协议更严格的监管标准，受到银行欢迎。在浦发银行“新资本协议”实施领导小组办公室负责人赵先信看来，正是因为实施“协议”，浦发的竞争能力大大增强了。

　　提升客户满意度

　　在服务个人客户的零售业务领域，“新资本协议零售评分卡”的上线，促成了浦发银行对以往风险管理模式的重要改进。

　　零售评分卡的应用范围包括信贷业务自动审批、未来将推出的移动金融业务自动审批、信用卡额度管理及催收。

　　去年11月，浦发银行上海分行开始试点在信贷申请审批阶段应用零售评分卡，这是一次重大变革，现行的人工审批将逐步转为自动审批，他们为此建立了标准的自动审批业务流程。

　　根据客户实际情况，灵活地调整信用卡额度，听上去容易，其实对银行的系统及风险管理手段有很高要求。利用零售评分卡，浦发银行可以动态、积极地进行客户信用额度管理，并可针对客户需求、资信情况以及其用卡行为，定制信用额度。而在信用卡催收方面，银行也能根据客户的不同情况采取最适合的措施，比如对忘记还款或因为出差等一时难以还款的客户，银行可作提示或推迟催收，提升客户满意度，同时降低催收成本；而对恶意拖欠的客户，银行则能够及时采取有效措施减少潜在损失。

　　提升银行定价能力

　　实施“新资本协议”，还使浦发银行的贷款定价能力全面升级。

　　随着利率市场化成为国内银行业不可逆转的趋势，商业银行贷款自主权正逐步扩大，科学的贷款定价关乎经营成本、资金成本、风险成本等，将是银行的核心竞争力之一。作为客户评级模型的成果转化，去年6月，浦发银行挂钩内部评级的贷款自动定价工具全面上线，客户经理必须先在系统中测算出贷款指导利率，才能成功提交授信申请。

　　定价工具可以帮助银行科学计算贷款预期损失和资本回报要求，综合体现每笔信贷业务的风险溢价，但其意义，并不限于风险管理本身——在信贷资源稀缺的宏观环境下，拥有对风险更为敏感的贷款定价体系，将有助于扩大银行信贷业务利差，以价补量，同时提高客户综合贡献度，使信贷具有更高效率。

　　在实施“新资本协议”的过程中，他们借鉴海外知名机构的评级方法，自主开发了大中型企业、中小型企业、房地产项目融资等17类项目评级模型，以及政府融资平台，境内商业银行、保险公司等金融机构的评级模型。随即，浦发银行开发了单一客户风险限额自动测算工具，以支持业务发展和提高授信业务审批效率为目标，对客户风险限额精细化管控。

　　刚毕业的银行信贷员小陈，正是使用限额测算工具，高效地服务了客户。

　　在浦发银行，实施“新资本协议”的初衷，远不止监管达标那么简单。在日前举行的2010年度股东大会上，行长傅建华介绍了银行“十二五”发展目标：通过创新驱动、转型发展，将浦发银行打造成与上海国际金融中心城市定位相适应的金融集团旗舰体，争取成为世界级企业。

　　这呼应着浦发银行实施“新资本协议”的时间表——世界级银行需要拥有与之匹配的风险管理体系和经营管理实力。按照计划，浦发银行今年底将向银监会提交初级法（一阶段）合规预评估申请，预评估通过后将正式提出加入“新资本协议”的申请，申请通过后就可正式成为“新资本协议”实施银行——这一切，要在2013年实现。



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