主题：中外私人银行拼抢百万客户

本报讯 我国财富市场是摆在中外资行面前的巨大“蛋糕”。外资银行与中资银行各自亮招，“短兵相接”拼抢111万超级客户。

　　据波士顿咨询公司（BCG）6月初发布的调研报告，2010年，中国百万美元资产家庭数量相比2009年增长了31%，超过100万。据估算，目前中国已经有111万百万美元资产富豪，排在美国的522万和日本的153万之后，位居全球第三。这一数字还会随着中国GDP的增长而迅速扩大。

　　2005年，瑞士友邦银行首先在中国开办私人银行。随后，花旗银行、法国巴黎银行、德意志银行等外资银行相继跟进。2007年，中国银行率先开设私人银行业务，此后四年里，从大型国有银行到股份制银行，都争先恐后成立专业团队和设置专门机构争夺市场。

　　据统计，截至2010年底，在中国有129家银行机构提供财富管理服务，包括五大商业银行、12家股份制商业银行、95家城市商业银行和农村金融机构、中国邮储银行及16家在华运营的外资银行。

　　银监会主席刘明康在为《2011年中国私人银行与财富管理行业报告》的序言中指出，过去三年里，中国新兴的财富管理市场年均增长率达45%。个人财富管理领域内的资产规模从2005年末的2000亿人民币（300亿美元）猛增至2010年末的1.7万亿人民币。

　　据悉，截至2010年底，工商银行私人银行盈利已近亿元。 招行也表示，去年年底私人银行已经实现了600万元盈利。

　　有分析指出，外资银行有较强的专业能力和品牌优势。而中资银行客户资源丰富，分行、网点覆盖广泛，能提供全面的产品和服务系列。

　　“虽然在海外投资经验方面，中资行跟外资银行相比相对弱一点 ，但是我们还是基于中国的客户提供一些产品和服务。”中行行长李礼辉说，毕竟海外投资的风险更大。此前也有银行海外产品并不是很成功。

　　“预计到今年底，我们的私人银行客户将达2.5万位，年化增长率超过40%。管理资产规模将超过3000亿人民币。”中行个人金融总部私人银行团队高级经理赵沛来说。

　　基于对中国财富分布状况的合理判断，中行已经在境内建立了17家独立的私人银行分部，同时在海外建立了三家私人银行服务机构。他们认为这17家境内分部可以覆盖到中国内地75%的富裕人群。

　　“我们的国际化专业背景，全球化网络及经验丰富、了解本地市场的客户经理队伍，能实现客户及客户家庭财富的保值增值。我们能提供非常丰富的投资服务，包括借助离岸投资机构提供较为复杂的家庭财富咨询服务和私人财富解决方案。”汇丰的Vincent Chan说。

　　“提供多样化人民币产品是我们相比于外资银行的主要优势。”交通银行施峥嵘说。

　　中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇指出，我国的私人银行目前最需要解决的问题是管理体制问题，还需要随着经济体制的不断完善，“这个时间，至少还需要5~10年。”

　　（曹蓓）

　　贷款难催生信用卡预借现金

　　本报讯 随着信贷全面收紧，不少银行“信用卡预借现金”服务悄然热起来，成为一些年轻人消费贷款的新选择。

　　32岁的陈涛前段时间刚贷款买第二套房子，付完首付后拿不出装修的钱。他向银行申请了第一套房子的抵押贷款，可原来最多10天就能放出来的贷款，现在快一个月还没消息。“每次打电话给银行客户经理，他都说快了快了，可是一直没放出来！”陈涛说。

　　正在他焦急万分之际，突然接到某银行信用卡部工作人员的电话，说他符合信用卡预借现金的条件，如果他同意的话可以信用卡80%额度转账到借记卡上使用。陈涛手上有几张信用卡，这家银行信用卡的额度是3万元，他马上同意，很快就拿到了2.4万元。后来他听说其他银行也有这个业务，就向另外一家银行提出申请，很快凑齐了3万元的装修首付款。“这些钱可以在一年内分12次偿还，相当于每个月只要还2000多元就可以了，正好解决了我的燃眉之急。”

　　一银行信用卡部工作人员介绍说，现在有约100人正在使用这项业务。“这些人都是我们精挑细选出来然后打电话邀约，基本上都是年轻人，而且信用卡额度每个月基本都是用光的！”他们月收入水平都在万元以上，信用卡额度多在2万~3万元，消费能力和收入水平都不错，贷款给他们风险很小。另一家银行的工作人员表示，除邀约外，他们还接受客户的电话申请和网上预约，一旦审核通过就可以把信用卡额度的80~85%打到客户的借记账户上。

　　利用信用卡预借现金业务的代价大不大呢？据了解，信用卡预借现金业务分期数为1到36期，分期期数越长，利率越高。以借出1万元计算，如果分1期（1个月）、3期、6期、12期和24期，手续费分别为1.8%、3%、4.5%、8%、12%，目前6个月、1年及3年的个人贷款利率分别为5.06%、6.06%、6.10%，即1万元的贷款利息为253元、606元和1830元。

　　“我们一般是按照信用卡额度的80%给客户，比如你的信用卡额度是3万元，那么我们就可以提供2.4万元的现金，一般一年期的手续费约为1920元，分摊到12个月，每个月也就160多元，对于收入高的人群完全没有什么财务压力。”一银行工作人员说。

　　这个业务与信用卡取现有何不同？业内人士说，使用信用卡提现时，额度会受限制，同时单日可提现金额有限制。多数银行每天信用卡取现的上限是2000元，如果客户要取一大笔钱，也要一天一天慢慢取。预借现金在借款额度上接近于信用额度的100%。

　　此外，预借现金业务的另一个优势是无息、免息。信用卡提现后将按万分之五的日利率收取利息；而信用卡预借现金之后，持卡人只需要支付分期手续费，类似于信用卡分期购物业务的分期手续费。

　　（天天）

　　加息后首批国债开卖 比定期存款收益高

　　本报讯 今年第十、十一和十二期储蓄国债（电子式）本周一起发行，分一年、三年、五年期，利率分别为3.85%、5.58%、6.15%。这是7月7日加息后发售的首批国债。

　　据财政部公告，本批国债分一年、三年、五年期，利率分别为3.85%、5.58%、6.15%，较同期限的银行定期存款分别高出0.35、0.58、0.65个百分点。发行利率创2008年11月以来新高。与同期限的定期存款相比，同样是存入1万元，购买本批国债的话，一年、三年、五年期分别要多得35元、174元和325元。

　　银行人士建议，如果手中有闲钱打算存定期的话，不如购买本期国债划算。不过，需要提醒的是，定期存款如果提前支取还可按活期存款利息获得收益，而本批国债则不同，发行期内不能提前兑取，7月25日开始发行期结束后可以提前兑取，但不满6个月提前兑取不计付利息，而且需按照兑取本金的1%缴纳手续费。

　　“另外，如果下半年通胀压力还很大的话，有可能还会采取加息措施。按加息0.25个百分点的幅度，一年期国债利率难以抵抗两次加息。”这位业内人士还表示，当前一年期定期存款利率为3.5%，如果加息两次（每次0.25个百分点）将达到4%，超过本期国债一年期3.85%的票面利率。

　　（中新）

　　信用卡全额罚息有望被取消

　　本报讯 哪怕是这个月的信用卡只欠银行1毛钱，但银行都会按本月还款额来进行罚息。这种霸王条款备受质疑。最近，这一规定有所松动，继工行取消“全额罚息”后，建设银行也对10元以下的欠款采取“容差还款”，不再扣取利息，而是直接算进下一次的还款账内。

　　银行信用卡“全额罚息”规定早已被诟病，但在历次银行整顿收费时，都未触及这项规定。而持卡人平时刷信用卡买东西，往往都会出现零头，需要到银行柜台用零钱去还，如今有了“容差还款”，对于10元以下的欠款“零头”，持卡人便可放心“忽略”，等下次再还。

　　2009年，工商银行率先出台取消“全额罚息”的规定，信用卡欠多少钱就算多少钱的利息，不过，在很长时间内都没有其他银行跟进，多数银行都无法放弃这块“肥肉”。

　　业内认为，这次建行跟进以后，这一局面或将会彻底改变，接下来不少银行都可能会跟进，信用卡“全额罚息”的行规可能会彻底打破。“一家银行取消，多数银行可能还会观望，但是如果有几家银行都这样做，其他银行是坐不住的，因为它们如果不跟进，客户很可能就会流失。”业内人士认为。

　　对于取消“全额罚息”，消费者普遍表示欢迎，同时也有人认为，10元的额度有点小，银行可否将10元的还款“容忍金额”调高到30元或50元。

　　（华明）

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