主题：中国银行利润高但应居安思危

2011年12月06日 07:25 来源： 中国广播网


　　据经济之声《天下公司》报道，这周民生银行（600016）行长洪崎先生，在一个论坛上发表讲话:"大家也都很清楚，整个银行业确实这些年数字非常亮丽，尤其像今年，整个企业的资金需求，企业经营压力很大，中国银行（601988）业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉，企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。"《天下公司》经济之声评论员何京玉对此作了点评。

　　何京玉：这周民生银行行长洪崎先生，在一个论坛上发表讲话，为了不曲解洪琦先生，我们把他的原话都在这里说一遍。他是这样说的，"大家也都很清楚，整个银行业确实这些年数字非常亮丽，尤其像今年，整个企业的资金需求，企业经营压力很大，中国银行业一枝独秀、利润很高，不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉，企业利润那么低，银行利润那么高，所以我们有时候利润太高了，有时候自己都不好意思公布。"当然接下来他还讲了实体经济和金融业的关系，我就不赘述了，我今天想评论的就是为什么洪琦先生不好意思？他不应当不好意思。

　　中国大大小小有上百家银行，其中最大的5家银行，工、农、中、建、交这五家大型国有商业银行，恐怕剩下的所有商业银行加起来连人家一半总资产都不到。这五家银行今年基本上都赚了很多钱。你看，民生银行不算第一梯队的，只能算第二梯队的，就是全国性的股份制商业银行，他的行长也这么说，说自己赚的利润太高了，都不好意思公布了，我们可以想象，这些中资银行的业绩有多么好。

　　自从大话公司给我机会，我不止一次说，中国的银行业风险回报比是非常好的，非常非常好的，不是一般的好。投资中国的银行股，一定会发财。不信你看明年的业绩，一定是特别特别的好。为什么这么好，是不是目前的银行业十分努力？我这里面说两层意思，第一层意思就是，中国的银行业，尤其是工行、农行、中行、建行、交行，这五大行的确很努力，转变业务模式，调整贷款结构。但是我要说第二层意思，这么好的业绩还真不是因为努力，因为今年利润这么好，增长都在20%以上，用努力解释不通。那为什么会赚这么多钱？这我就要回到洪琦行长的那个讲话上，为什么他不好意思。不好意思的原因就是，银行这一次发财，的确有点趁火打劫。自从去年宏观调控开始，市场上的流动性就很紧张。流动性一紧张，紧接着企业就借不到钱。银行这时候怎么办？银行当然不会学习雷锋，还保持很低的利息，银行要转变原来的贷款结构，尽量利用资金紧张的条件提高贷款的利息。这个你从接近2.5%的利息差就能看出来。这还不算，几乎所有的大型银行都在发展表外业务，发行理财产品，通过企业债的形式扩大自己的利润。用银行自己的话说，流动性偏紧了，这叫做以价补量。这你就明白了，为什么企业经营这么困难，银行反倒活的很滋润。这你就明白了，为什么洪琦行长说有点不好意思发布。你说银行这么做，有什么值得惭愧的么？我倒觉得也没有，因为银行要赚钱是天经地义，因为他也是企业。五大行都是上市银行，要对董事会负责，要对股东负责，能赚钱不赚，去学习雷锋，这好像最后没有办法交待。


但是银行这么做是合理的，却未必是聪明的。为什么？因为虽然靓丽的业绩给人的感觉耳目一新，但是这种业绩能持久么？能指望国家的政策总是这么紧缩么？当然不能。央行的货币政策的目标是多重的，前一段时间是注重调解通货膨胀，因此稍微紧一些，今后要发展经济，可能就要松一些，因此利息差这么大，肯定是不可持续的。那应当怎么办？我说，银行业也不用不好意思，洪琦行长也不必不好意思，你不是这一年赚了不少钱么，接下来可能就需要为这个业绩付出代价了。

　　首先，存款准备金率已经进入了下调的通道，一旦进入下调通道就说明，资金不会那么紧张了。资金不那么紧张了，理财产品、表外业务就不能赚很多钱了。然后我估计不会很晚，等CPI连续3个月在4%左右运行，下一步就会降息，你看，利息差这一块利润也很难维持了。那就有人说了，按照你说的，银行业2012年的利润保证不了？我说，2012年，银行业整体还会赚钱，也还会赚很多钱，但是，利润增长不会那么快了。为什么？我刚才讲了两点都是原因，还有，中国经济增速已经不会再维持两位数的发展，因此银行业还继续维持两位数的增速也不现实，因此2012年的业绩很可能就没有这么好了。不过业绩就算不好也不会很差，而且这对银行业来说，也是一次不错的调整的机会。其实我们发现，很多行业，企业，都有这样的问题，在业绩还不错的时候，是没有动力进行结构调整的。前不久一位大型银行负责产品创新的领导就和我讲过，在业绩好的时候，人家几十个业务赚钱赚得好好的，为什么要创新，你产品创新既需要成本，又会影响业务部门的正常工作，短时间也不会带来利益，创新的需求不足。现在不同了，在传统的利息差出现下降的时候，银行业就有利润的压力来进行产品创新了。而且，中国银行业的改革今后一定还会继续推进，如果一旦利率市场化的改革继续深入，在资金充裕的情况下，贷款的利率一定会被压低，存款的利率一定会被抬升，银行业的日子一定不好过。我们这里说的银行业，其实是服务业的一种。我们说的产品创新，就是指服务创新，或者说银行业的流程的创新。银行业有对公业务，有个人业务。对公业务，有大客户业务，有中小客户业务，有存款业务，有贷款业务。对个人业务，种类更是繁多，有信用卡业务，有高端理财业务，有代理业务。我觉得接下来这一年，不论是对公业务，银行都要下点功夫。资金一旦不紧张，企业的议价能力立即提升，银行就必须提高服务质量。银行提高服务质量，不仅对大企业，还要对中小企业，不仅对中小企业，更要提高对普通消费者。不仅拉存款要努力，发放贷款也要主动营销。

　　今天我说一个事，就是银行要改变自己营销的态度，要努力提高营销的效率，可能需要引进更加先进的管理方式。说到这，可能很多人听不太懂，什么叫先进的管理方式。我拿零售银行业务举个例子，零售银行就是对个人的业务，这一块需要对广大客户的需求进行分析，需要建立顾客的行为模型，需要通过客户的行为模型发现新的金融服务产品的需求。这就是所谓的银行客户分析团队，也就是基于客户分析的银行产品创新。说到这里，我想稍稍做一个总结，就是回到洪琦行长的话上，民生银行也好，其他银行也好，在大家缺钱的时候大发横财没什么不好意思的，银行本来就是要赚钱的，但是今后这么容易赚钱的时代可能也不多了，隔几年有个一次。所以银行自己要多想办法，想想危机过后这2012年，你们是不是要继续重拾被放下的业务创新，继续多为客户着想，因为那时候你不想可能也不行了。



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