主题：弃定期存款换债券基金



2012年07月23日06:24 |
南方都市报
　　理财建议

　　阮先生有三个理财目标，按照目标紧迫程度，首先要准备两年后生小孩费用，同时兼顾积攒自建房屋资金，最后是创业资金积累。由于两年后才生小孩，且当小孩可以离开妈妈的时候让爷爷奶奶带，如果母乳喂养的话大约的费用也就20000元左右。生育小孩的费用是硬性资金，刚性需求，不能承担风险，可在目前银行利息还处于相对高位的时候存3年定期或购买3年期国债，国债收益率相对较高。

　　股市已经过几年的调整，风险有所释放，伴随着稳增长政策逐步推出，A股上行的动力在增强，目前处于相对的低价位，为未来的上行提供了廉价筹码，在这个点位介入风险相对较少，收益可期。而债券市场也迎来了一个较好的发展机会，央行自5月中下旬下调存款准备金之后，近期也下调了存贷款利率，市场流动性有所释放；通胀也处于下行趋势，上述的因素都有利于投资。考虑到阮先生的风险承受能力，建议其30000元定期8月份到期后投资债券基金，以年收益约5%计算，第5年时收益为38288.45元。

　　基金定投为生娃建房做准备

　　目前夫妻两人每月有4000元剩余，2000元用于做股票型基金定投，如果按年均收益8%收益计算，在第5年时约有146953.71元；剩余2000元用于债券型基金定投，3年后因太太生小孩停止工作导致收入减少时，可终止，等太太重新工作后再继续，3年债券定投收益约为77506.6元。如此，阮先生要准备两年后生小孩费用，同时兼顾积攒自建房屋资金的两个目标基本在5年内可实现。基金定投是一种中长期的投资行为，能积少成多，平摊成本，降低整体风险。无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本，消除市场的波动性。阮先生创业资金积累的目标主要靠长期坚持基金定投累计资金。如果想缩短投资年限，可以在股市行情良好的情况下，将3万债券型基金转换为股票型基金，增大收益。

　　仅靠社保不行

　　阮先生夫妇虽然都很年轻且有社保，但社保具有广覆盖、低保障的特点，他们还需要赡养父母养育小孩，仅靠社保是不能完全满足一个家庭保障的需要，因此建议两人购买一定的定期寿险和意外险做补充。定期寿险和意外险具有“低保费、高保障”的优点，对于那些事业刚刚起步的年轻人或者收入较少的人群来讲，消费型定期寿险可以让大家在家庭责任最重大时期，以较低的保费获得最大的保障，是一种很好的选择。两个人的保险支出约3000元以内就好。

　　本版采写：南都记者李星星




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