主题：浦发银行50元欠款一个月罚息20元 全额罚息引争议


新闻中心-中国网 news.china.com.cn　　时间： 2012-11-21　　
　　中国经济网北京11月21日讯 信用卡中1000多元的借款，因为少还了50多元，却被按借款全额收取利息近20元。上海的王女士(化名)在收到浦发银行信用卡对账单后非常气愤，“这简直就是高利贷！现在的银行就是强盗逻辑。”王女士说。
　　随后，王女士给浦发银行客服打电话咨询，客服告诉王女士，银行就是这样规定的，她这种情况属于信用卡全额罚息。也就是说，信用卡还款到期日之后，如果账单里还有欠款，都会被银行按全额来计算透支利息。
　　对此，中国经济网记者联系采访浦发银行信用卡中心相关负责人，该负责人表示，经查，客户王女士10月份账单欠款金额为1103.83元，因王女士于最后还款日未还足全额，差额57.58元。根据《银行卡业务管理办法》及该行信用卡章程规定，王女士未能享受到信用卡免息还款待遇，产生了19.79元利息。不过，浦发银行信用卡中心客服在收到王女士相关反映后，已于11月13日豁免其全部利息。
　　信用卡少还50多元被罚息近20元 客户认为是高利贷
　　王女士告诉记者，浦发银行的信用卡跟其另外一张银行卡做了绑定，可以自动关联还款。不过，由于自己的疏忽，这张银行卡内未留足够的钱，导致当期信用卡少还50多元。在王女士收到信用卡对账单后发现由于少还了50多元，竟然收取利息近20元，她很是郁闷，认为这明显就是高利贷。
　　王女士想不明白，“我信用卡当期也就刷了一笔是1000多元，结果少还50多元，怎么一下收取利息近20元？”。于是，王女士拨通了浦发银行客服，客服告诉王女士，银行就是这样规定的，属于全额罚息。随后，王女士通过查询资料同时也咨询了身边的一些朋友，才对信用卡全额罚息有所了解。
　　不过，王女士认为，欠款才区区50元，就要被全额罚息，银行这种做法就是高利贷。王女士告诉记者，自己前几天已经把剩下的钱(包括利息)还上了，因为她现在知道，由于她这种情况是全额罚息，如果再不还，拖得日子久了，信用卡利息还会一直计算下去，这样要还的钱会更多。
　　信用卡全额罚息引争议 违背鼓励消费的初衷
　　信用卡“全额罚息”早已是老生常谈，但这项备受诟病的“霸王式收费”多年来仍然没有得到解决。信用卡全额罚息的处罚规定，有消费者认为不合理，并有霸王条款的嫌疑。有持卡人质疑，我国的信用卡罚息规定是否采取过消费者听证？银行的罚息计算方式为什么一直不向公众公开？
　　不过，也有银行已经取消了“全额罚息”， 2009年2月，工商银行曾率先改变行规，取消了“全额罚息”制度。按照工行规定，以最低还款额规定还款的，只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。工行的举措在国内尚属首例，但值得一提的是，几年过去了，并没有第二家银行跟进。
　　据悉，建设银行、招商银行、民生银行、北京银行、浦发银行等推行“容差还款”服务。即当持卡人没有全额还款，但其未还部分少于10元时，把10元以内的未还部分滚入下期账单中，将视同该持卡人全额还款，不再计收利息，避免持卡人因小额欠款产生的全额计息情况。以建行龙卡信用卡为例，如果客户消费1万元而在免息还款期内还款9990元，余额10元未还清，建行将视客户为全额还款，不再计收利息。
　　就在今年11月6日，山东律师王新亮致信中国银监会主席尚福林，请求银监会对银行业涉及信用卡的“全额罚息”条款进行整顿或废除。对“全额罚息”，银行一度是拿“国际惯例”来当挡箭牌。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，“全额罚息是国际惯例”是偷换概念，利息就是利息，对没有还的钱收取利息是天经地义的，但中国的银行对持卡人已经还过的钱仍收取所谓“罚息”是不对的，利息不是“罚”的，更不应该“全额罚息”。信用卡的目的是鼓励消费，“全额罚息”违背了这个初衷。
　　支招：怎样避免全额罚息
　　如果持卡人因各种客观原因导致错过了最后还款日，这种情况下该怎么办？浦发银行信用卡中心相关负责人建议，持卡人可以立即联系客服中心说明情况，出于人性化服务角度，他们会根据客户实际情况给予延期还款服务或利息豁免，尽可能满足客户的合理诉求，提升客户满意度。
　　此外，中国经济网记者也总结了几点，可以避免全额罚息：
　　一：要牢记“还款日”。银行信用卡都有个“记账日”和“还款日”，“记账日”是指刷卡消费的入账日期，“还款日”则是指刷卡金额的最后还款期限。
　　二：归还最低还款额可免“滞纳金”。到期还款日截止，持卡人没还够最低还款额时，银行除按照规定计收利息外，还要对最低还款额未还够部分按月收取5%的滞纳金费用且无上限，所以即使无法全额还款，也最好能够缴纳“最低还款额”。
　　三：绑定银行卡自动扣款最省事，到了设定好的时间后，银行会自动进行划转，十分方便。也可以借助第三方还款平台，如支付宝、拉卡拉等，避免逾期还款。但需保证还款日当天账户内有足够资金支付。
　　四：开通短信通知功能及时提醒。现在不少银行的信用卡都会在持卡人的到期还款日前发出提醒短信，这可有效避免持卡人遗忘。
　　五：一些银行推行了免费延缓还款日措施，且均需要提前打电话申请。光大银行、平安银行信用卡持有人可以通过电话申请免费延缓还款日3天。中信银行、兴业银行两家银行免费延缓还款日为1天。


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