主题：农业银行打造新型表外业务


表外业务是整个银行业务的重要组成部分。它是金融机构所从事的不列入资产负债表且不影响资产负债总额的经营活动，该活动虽然不产生利息收入，但依靠金融机构的信誉和付出一定的人力、物力、工具和承担一定的经济责任来收取手续费和佣金，以改变当期损益和营运成本。通俗易懂的说法就是收费性质的业务。表外业务已成为国际商业银行新的利润增长点和核心业务之一，是新兴的“朝阳”业务。同时，由于表外业务对服务客户、联系客户及促进传统资产负债业务发展的重要作用，加之其较强的盈利能力，因此加快表外业务的发展刻不容缓。


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要积极发展表外业务，就必须着手改变“重表内、轻表外；重管理、轻营销”的观念，健全制度，归口管理，统筹规划，尽快培植“以市场为导向、以客户为中心、以资源为手段、以效益为目标”的经营理念，打破传统分业经营格局，重新整合内部资源，在较短时期内构筑起适应市场要求的表外业务拓展体系。

（一）加强科技投入，加大人才储备

表外业务的发展与我行的现代化建设密不可分，从金融产品的设计、评估、定价到市场营销和管理，先进的技术设备必不可少。可以说，表外业务是技术革命的结果。西方银行的“跨国金融产品、多功能智慧型的综合产品、百货化金融产品”无一不是现代高科技的结晶。由于表外业务品种多，业务性质跨度大，知识技能含量高，需要大批谙熟金融市场业务、善于洞察客户需求、把握金融创新、了解市场法规的高素质人才。借鉴国内外目前表外业务发展较好的例子，我们可以得出雄厚的人才队伍和先进的技术设施是发展的坚强后盾。我行目前招聘的员工大多来自大学校园，具有硕士以上学历，同时每年还有多名在职人员进行各种培训考试晋升。我们从更多途径引进先进技术型人才，不仅包括金融方面，计算机网络，还有社会交流这些都需要深入研究，我们需要的就是造就和储备一大批适应新形势新业务发展的复合型人才。

（二）加强表外业务的市场营销，开拓新业务品种

市场营销是融合市场分析，金融产品开发，销售促进和研究售后客户反映等活动为一体的综合性管理活动。它是在分析市场需求的基础上，设计出满足客户需求的金融产品和服务，并通过各种途径送达客户手中。要加快我行表外业务发展，必须加强这一块的市场营销，一方面不断向社会推出新服务产品。利息市场化后，各商业银行都盯准了表外业务这块肥肉，我行要想在这场争取战中脱颖而出，独占鳌头，就需要有别人所没有的，践行“没有做不到，只有想不到”。同时为各种新产品新服务寻找新市场，不断扩大市场占有率，在客户需求的满足中获取利润。根据“市场为导向，客户为中心”的指导思想，注重发展“市场有需求，自身有能力，效益有保障”的业务品质。加强市场调研，适时把握目标市场，寻找客户需求的特殊性，采取“客户延伸”策略，以“量身定做”的方式建立客户信息库。

（三）稳步推进混业经营，提高商业银行竞争力

表外业务的发展实际上从根本上打破了传统的业务分工和界限，银行业务向为顾客提供全方位金融服务乃至非金融服务的全能化方向发展。随着美国《现代金融服务法案》的实施，分业经营模式逐渐淡出市场，混业经营已成为世界主流模式，商业银行如果不适应这一发展趋势，将难以在国际金融市场的竞争中立足。从实施全能银行的基本条件来看(包括商业银行良好行为规范、健全的市场机制、完善的法律环境、有效的宏观调控和金融监管等)，尽管仍存在一定的差距，但在许多方面已接近基本条件的要求。应在稳步推进改革和放开对金融业务限制的基础上，为金融业务创新提供更大的空间，促进与其他金融机构在业务上的交叉合作，采取恰当的方式开展混业经营，提高商业银行的竞争能力。

国内外金融体系在发展表外业务的过程中，我们也能看出在拓宽经营领域，提高经济效益的同时，也孕育这类的风险，在发展我行表外业务的同时，要加强风险管理模式、信息披露制度、审计制度的同步发展，注重长期策略。


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