主题：商业银行不良贷款双降步伐放缓

　截至今年三季度，各商业银行不良率“双降”步伐开始放缓，业内人士认为，金融海啸对中国实体经济的冲击将在银行业经营中逐渐体现。

　　实体经济困难将影响银行

　　正经历着国际金融危机冲击的国内企业经营困境开始出现，部分企业难以过冬，实体经济的困难对银行资产质量的影响正在逐步显现。


　一位股份制商业银行对公业务总裁认为，金融危机对中国部分企业的影响尚未见“底”，是否还会有第三轮危机，尚难预料。

　　据各银行发布的第三季度季报显示，截至9月末，工商银行(601398)、中国银行(601988)、建设银行(601939)和交通银行(601328,股吧)的不良贷款率分别为2．37％、2．58％、2．17％、1．75％；浦发银行(600000,股吧)、宁波银行(002142,股吧)的不良贷款率分别为1．19％、0．63％。

　　截至9月末，工行不良贷款余额为1048．81亿元，比上年末减少68．93亿元，不良贷款比例为2．37％，较上年末下降0．37个百分点。但与二季度比较，今年三季度工行不良贷款余额仅下降2．55亿元，不良贷款比例下降0．04个百分点，“双降”步伐已经放缓。

　　股份制银行不良贷款“双降”的步伐在第三季度也进入止步期，当季股份制银行不良贷款余额比二季度末增加0．5亿元。民生银行(600016,股吧)三季报显示，9月末，该行不良贷款余额为77．34亿元，比上年末增加9．61亿元，其中，三季度比二季度增加3．44亿元；不良率为1．22％。

　　外资银行不良贷款上升

　　而此前，银监会统计显示，全国的农商行、外资银行出现不良贷款余额和比例双升。9月末，农村商业银行不良贷款余额208．8亿元，比年初增加78．2亿元，不良贷款率4．44％，比年初上升0．47个百分点；外资银行不良贷款余额39．0亿元，比年初增加6．8亿元，不良贷款率0．50％，比年初上升0．04个百分点。

　　某外资银行信贷业务负责人向本报记者透露，因为国内中小企业受到金融危机波及，而外资银行本身就对国际金融形势更为敏感，因此预计将会收缩其在华小企业贷款领域业务。

　　某股份制商业银行相关负责人告诉本报记者，企业还款能力三季度以来出现明显减弱，房地产业表现较明显。房地产市场低迷给银行资产质量带来极大考验。由于楼市滞销，一些两年或三年期的房地产相关贷款又即将到期，部分贷款企业确因现金流不畅而导致资金链紧张。一旦还款大限集中来临，银行催缴，这些企业恐怕只有死路一条。面对资产质量恶化压力，银行期待在贷款展期和坏账核销方面谋求政策上的改变。

　　房地产贷款增速明显放缓

　　央行三季度货币政策报告称，商业性房地产贷款增速明显放缓。受交易量持续下降，投资增速减缓的影响，第三季度末，全国商业性房地产贷款余额为5．3万亿元，同比增长14．3％，增速较上半年回落8．2％，比上年同期低15．3％。其中开发贷款余额为1．97万亿元，同比增长12％，增速比上年同期降低15．5％。而前三季度，个人住房贷款更是同比少增3119亿元，新增额仅为2432亿元。

　　上述股份制银行业务负责人表示，根据眼下政策，如果采用展期或重组的处理手段，帮助企业渡过难关，那么银行损益表会“非常难看”，所以大多数银行希望有关部门适度调整政策。

　　不良贷款上升压力下，银行面临的另一个问题是贷款核销难。记者了解到，当前很多银行一线信贷人员不愿响应政策引导，积极从事小企业信贷，与小企业风险相对较高而不良贷款核销流程复杂有很大关联。

　　按照目前的政策，银行仅有权对额度极小的贷款进行自主核销，其他必须等到法院终审判决后才能处置，这就使得银行资产负债表上趴着不少已经名存实亡、人去楼空的企业债务人。

　　房地产萧条对银行冲击大

　　房地产业的萧条对银行资产质量带来了颇大冲击。据深发展的三季报显示，房地产业以10．72％的不良率高居该行所有行业贷款之首，其次为商业9．72％、交通运输、邮电4．95％、制造业4．58％。

　　在个人房贷方面，尽管媒体关于深圳、广州已出现大量“断供”的报道，但相关银行一直坚决否认。据深圳多位银行业人士表示，目前的断供行为并不足以对金融系统带来大的冲击。不过，据了解，目前的断供者中，多数是因为只付出了极低的首付比例，有的甚至是零首付，因此采取断供对个人不构成太大损失，相关银行也只能为自己在业务膨胀期的“松贷抢市场”策略承担风险。

　　房地产开发贷款方面，由于“二套房房贷政策”继续严格执行，前景显然不甚乐观。银行业内受访者表示，由于银行的信贷结构调整还需要一个过程，房地产贷款的质量将对不良率产生不可忽视的影响。



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