主题：董文标：制度不改革 中国不可能实现普惠金融

董文标：非常感谢老行长吴行长，也感谢各位嘉宾、各位记者朋友。刚才吴行长让我谈谈普惠金融，这个题目特别好，叫做金融的“平民化”。我想谈一点我自己的感受，我觉得现有制度下，包括金融制度、银行制度、保险制度，在中国推行普惠金融是不可能成为现实的，现有制度并不支持。
　　但是普惠金融这几年中央政府很重视，方方面面的金融机构也很重视，但传统的金融机构都是雷声大、雨点小，我觉得普惠金融真正有突破的是马云。马云的普惠金融是一群屌丝，就是普惠金融、平民金融。他之所以能够把这一块做起来，核心就是在制度上进行了一场革命。他沿着监管的空隙，把制度颠覆了，然后就出现了普惠金融。比如说贷款2000-5000元、7000-8000元，都可以支持。我刚才讲金融“平民化”因为制度不支持。
　 我归纳起来大体有两、三点：第一，制度的延续。中国的制度原来都是为国有企业服务的，金融工作会、中央经济工作会都是大国企参加的，所以制度主要是为国有企业制定的。后来改革开放以后，政府成立了金融平台。后来中国加速推进市场化以后出现了一批富人，制度又是为富人服务的，所以制度的沿革、演变，大致是这样字出来的。
　　第二，因为制度是为他们服务的，所以传统金融的这一批人形成了一种观念，只想做大的，不想做小的；只想做锦上添花的事情，不想做雪中送炭的事情。观念上形成了这样的问题，我原来推小微金融难度非常大，我非常想推，但是大家的观念转不过来，觉得干一把吃一年最好，贷款一下子10亿元，最好三年期、五年期，这样一来3、5年的工资、奖金都有了，就不用再做了，这批人的观念出现了问题。
　　我觉得现有的金融“平民化”，包括大家说得比较多的普惠金融，推进起来主要是制度上存在缺陷。怎么解决这个问题呢？我开始在思考这些问题。城市里金融的问题大部分都得到了解决，没有太多问题，尤其是中心城市，普惠金融这些问题都得到了一定程度的解决。
　　问题在于两块，一块是农村农村问题，普惠金融在制度上没有突破，进不去。第二块是小微企业，小微企业也是制度问题，原来不知道怎么搞的，银行贷款终身追究制。这样金融机构使得他愿意给国有企业贷款，不愿意给中小企业贷款，国外哪里有终身追究制？
　　这两块怎么解决？特别是农村这一块，我在政协2007年的常委会上有一个发言，我认为核心在解决盘活农村的资产。土地流转这一块很困难，怎么弄？宅基地。500或者1000元/平方米，可以盘活多少？可以盘活35-40万亿。我们开始承认农村这一块、老百姓的住宅地属于资产，银行就可以做抵押，做了抵押就可以转换成资本。因为我们没有承认它是资产，就不是资本。现在形成二元化，城市是资本，农村连资产都不是。
　　老百姓祖祖辈辈在那里生活，有一个错误的结论，如果抵押了农民变成了失地农民，农民无家可归会找政府，出现了这种假设。其实中国农村很纯朴，都是迫不得已才把自己的房子抵押，通过这个方式银行就可以进入农村。另一方面，农村要加速设立各种各样的机构，尤其是西部地区。我们也做了一些事情，由于时间关系我不多说了。
　　第二是小微金融，这非常简单，大数定律。只要是大数定律，只要对小微企业进行分类，只要把这些商业模式搞好以后，小微企业将是非常庞大的市场，这为我们解决普惠金融问题、金融平民化问题意义非常大。所以要解决这些问题必须要在制度上进行革命，如果不在制度上进行革命，金融平民化和普惠金融就是说说而已，要实现不可能。


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