主题：房奴们不仅一无所有 还要负资产 房子越多欠债越多

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“负资产”，是指物业的市价低于原先用来购买物业的借款或按揭。也就是说，如果借款人无法还清购买物业所用的款项，贷款人即使把物业没收或者是转卖，都不能够填补差价。借款人最终失去物业的同时，依然负债。


比如说，某人有一套房，购入时为市价150万元，目前跌价后市价为90万元，而他欠的按揭贷款和利息却高达100万元，那么他的负资产率就是10%。意味着他不但一无所有，而且欠银行大笔债务，比一无所有更悲惨。

　　记者查询资料了解到，2008年深圳因为房价大跌导致约30万人沦为“负资产”阶级，当地银行也不得不承担大量的不良贷款损失。

　　同样，香港金融管理局的资料也显示，2003年6月，是香港负资产问题最严重的时期，当时共有约105697宗“负资产”按揭，占所有按揭的22%，涉及金额1650亿港元，按揭金额与抵押的比例为128%，意味着香港银行单在按揭市场便需承担360亿港元的坏账风险。

　　不难看出，由于房价下跌导致的“负资产”是银行最不愿意看到的情况，因为一旦“断供”，银行就不得不承担客户贷款的损失，导致银行的不良贷款率飙升，出现大量坏账，影响业绩。


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房价暴跌银行也能应对

　　瑞银证券首席经济学家王涛表示：“和上一轮房市调控相比，银行本轮受到的影响可能会大一些，因为过去一年半房地产有关的贷款增加非常快，但银行体系的系统性风险应该有限。”

　　她分析说：“按揭贷款占银行总贷款比例在12%-13%，开发商贷款占到7%左右，加起来的比例约为20%。按揭贷款的风险小于开发商贷款的风险，按揭贷款至少有20%的首付。另外，调控前房价短期内上涨很快，在高位贷款买房并且面临房价下跌20%-30%的人不多，这样的贷款占总房贷的比例也是不大。”

　　而且，针对“负资产”引起的断供现象，银行除了通过压力测试预测风险外，通常都会有较为完善的预防和监控措施。

　　中信银行北京分行某个贷经理表示：“除了地产市场因素外，银行更多的是通过对贷款人资质的严格审核来避免由‘负资产’导致的‘断供’。我们同样拥有一套个贷客户‘负资产’监测的系统来对‘负资产’客户进行关注，但是具体数据不方便透露。”

　　某股份制商业银行经理告诉《每日经济观察报》记者：“我们一直对贷款与抵押物价值的比率超过1的客户进行密切关注。一旦出现违约，工作人员就会马上进行劝说和催收，以保证其个人信用记录的完好。”

　　记者也从多家银行了解到，为了严控风险，各家银行对房贷发放审核一直较严，尤其是在“第一还款来源”上要求更高，对一些收入不太稳定的客户，要求提供银行对账单、税单等材料。加之大部分买房市民是刚性需求，不会轻易“断供”的。

　　如果房价跌幅真的大于首付款比例，出现“断供”，银行会到法院起诉要求拍卖房产。如果拍卖款不够偿还银行贷款，那么银行还会申请执行个人其他财产，包括银行存款、股票、房产、车辆等，直到还清为止。

　　根据最近各家银行的半年报来看，不良资产比率都在1%左右，比例很小。例如中信为0.81%、民生银行为0.79%、华夏银行为1.28%。对于大多数商业银行而言，房屋贷款只占其信贷的一小部分，即使房价出现大幅下跌，多数银行也完全有能力应对。

银行开发商都没什么事，房奴大众就倒霉了