主题：暴力催收高利贷横行激怒监管

日前，银监会网站正式发布《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》（以下简称《指导意见》），要求做好现金贷业务活动的清理整顿工作，禁止欺诈、虚假宣传，不得违法高利放贷及暴力催收。

借助金融科技FinTech技术的发展，现金贷成为资本市场宠儿，但高利贷、暴力催收、信息倒卖等声音也不绝与耳，在确保金融行业风险，严防出现系统性风险的背景下，现金贷行业迎来整顿风暴。

《中国经营报》记者采访多位现金贷行业从业者，普遍认为，监管的出现会让行业更加正规有序，也会使整体利润率从之前无序状态下的暴利回归到合理的范围，这会减少新的行业参与者，让之前鱼龙混杂的状况得到有效的控制。从行业口碑以及行业竞争角度来看，这对“现金贷”巨头都是一个利好消息。

　　高额手续费催生隐形“高利贷”

“借款门槛低”“到账快”“利息奇高”“隐性利息明目多”“逾期后暴力催收”等现金贷平台具有以上共性，在这些共性下，现金贷平台和高利贷平台界限模糊。

现金贷行业默认，向外放贷时有高利率和各项服务费规定的条款，这些条款一直存在各种争议，高额借款服务费、砍头息等变相增加借款成本的方式，都导致现金贷产品与高利贷的界限模糊。

记者此前调查某现金贷平台获知，借款2万多元，实际还款额度接近6万元。在借款人申请借款后，合同显示的年化利息为24%，但是贷前咨询费、贷后管理费、信息服务费等各项费用相加后，需要支付的借款成本超过实际获得的放款规模，仅一项信息服务费费用就超过实际获得放款的规模。

业内人士对记者表示，“现金贷平台普遍用‘高利息+手续费’来覆盖坏账和运营成本，行业内的风控手段和获取的征信数据都比较雷同，降低几个点的坏账非常难，多数就走最简单的路径，提高借款成本，即利息+高额手续费。”

而根据此前媒体报道的公开数据显示，截至目前，现金贷行业年化综合利率（含手续费等在内）平均值为158%，超过法律规定受保护的36%的年利率。

与此同时，现金贷平台目标客户都是银行的次级客户，以在校学生、城市中低收入者为主，在高借款成本下，当借款人在偿还困难时，出现借款逾期和坏账时，收取逾期管理费时，就引发了暴力催收现象，此前也有多家媒体报道暴力催收引发的社会性事件。

网贷之家CEO田维赢认为，现有很多从事现金贷业务的公司都是在从事金融业务，在业务操作中，多头借贷、风险控制能力不足、机构水平参差不齐，通过互联网加大杠杆必然会加大风险累积，危及现有存量业务和新增业务，监管宜早不宜晚。

同时，也有学者认为监管层出手现金贷与中央提出的防控金融风险有关。

中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉对记者表示，去年中央经济工作会议布局今年的经济工作时，明确要求：要把防控金融风险放到更加重要的位置，下决心处置一批风险点，着力防控资产泡沫，提高和改进监管能力，确保不发生系统性金融风险。所以，银监会清理整顿现金贷既是对互联网金融专项治理的延续，也是中央对2017年经济工作布局的要求。

“现金贷”行业或面临“急刹车”

对行业参与者来说，利率调整是对其影响最大的一点，发展迅速的现金贷行业或许会面临“急刹车”。

现金贷行业在过去一年中发展迅猛，根据盈灿咨询的测算，目前行业规模大约在6000亿元到1万亿元之间，其中电商系现金贷规模在5000亿元左右，垂直系和网贷系现金贷规模在1000亿元左右，而持牌系的规模在4000亿元以下。

且参与主体众多，颇受资本市场青睐。据记者不完全统计，目前参与现金贷业务的主体涉及银行、消费金融公司以及网贷平台，从事现金贷业务的平台近千家，已有近百家现金贷平台获得B轮投资。

有业内人士对记者表示，“现金贷行业发展迅猛是因为这个行业具有高额利润，坏账不超过50%都可以赚钱，但这是建立在收取借款人超过100%的借款成本之上的，如果按照指导意见所提严控在36%之内，平台要在风控上下很大功夫，同时提高放款门槛，这也变相提高了平台的运营成本。”

《指导意见》出台后，行业将面临变数。

美利金融相关人士对记者表示，《指导意见》对于现金贷的重点监管，一方面可以有力震慑和规范从业者，在开展业务时严格筛选借款人，严格执行最高人民法院关于民间借贷利率等有关规定。另一方面，是在大量资本和创业平台涌入消费金融行业的背景下，督促行业发展回归理性，为行业降温。

田维赢认为，监管的点名清理整顿并非对现金贷一刀切，而是规范行业。未来现金贷业务依然会快速地发展，规模增长并非会放缓。一部分机构会被影响，甚至淘汰。但是整体业务规模不会受到影响，业务增长情况也不会受到较大影响，行业会出现一些抱团现象，成立联盟或者协会等自律组织，解决行业的共同问题。


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广东规范校园贷：不得胁迫在校学生借款人拍摄并公布不雅照

　针对部分校园贷事件引发恶劣社会影响，广东互联网金融协会在4月14日发布了《关于规范校园网络借贷业务的通知》（下称《通知》），要求各会员单位遵照执行。

　　《通知》要求，互联网金融机构不得向未满18周岁或者限制民事行为能力的学生发放贷款。未取得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理人等）的书面同意，不得为在校借款人提供信贷服务。同时，《通知》还要求贷款机构要审慎甄别在校学生借款人的身份信息、借款用途等信息，严格审核第二还款来源方的还款能力。

　　《通知》还要求各机构根据自身的风险管理能力，控制同一在校学生借款人在机构的借款余额上限。

　　对于校园贷业务的借款利率、逾期利率，《通知》也做出了相应的规定：1.校园网络借贷服务机构对在校学生借款人单次申请借款收取的服务费用原则上不超过200元；2.必须严格遵守《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》的相关利率条款；3.机构需设置借款人逾期违约金、逾期罚息上限，逾期违约金、逾期罚息总金额不得超过借款人的借款本金；4.不得推荐或诱导借款人在本机构或其他平台申请借款用于还贷。

　　针对此前频频出现的暴力催收现象，《通知》要求，不得开展违规违法的催收行为，包括但不限于：进行恶意催收，干扰在校学生借款人正常的学习生活；胁迫在校学生借款人拍摄并公布不雅照；进行非法暴力催收。


　　《通知》最后表示，广东互联网金融协会近期将组织从事校园贷业务的会员单位开展风险排查。对于涉嫌违反法律法规的，将相关情况报送相关监管部门。