主题：信用卡半年以上欠债一年激增126.5% 坏账风险上升

央行昨日发布支付系统运行报告显示,截至三季度末,我国信用卡逾期半年未偿信贷总额达到74.25亿元,与二季度相比增加16.52亿元,增长28.6%,同比增长126.5%,信用卡坏账风险已不容小觑。

　　央行支付运行报告显示,截至三季度末,全国累计发行银行卡20.77亿张,较二季度末增加9782.08万张,增长4.9%,同比增长20.1%。以此计算,我国银行卡人均持卡量为1.56张,与二季度相比小幅增长。

　　按地域划分,经济发达地区银行卡人均持卡量明显高于全国平均水平。其中北京、上海、天津、广东和浙江位居前五位,人均持卡量分别为6.51张、5.23张、4.93张、3.19张和2.6张,远高于全国1.56张的平均水平。按银行卡类型划分,借记卡发卡量为19.02亿张,较二季度末增长4.7%,同比增长19.1%,增速较上年同期加快3.3个百分点,占银行卡发卡量的91.6%;信用卡发卡量为1.75亿张,较二季度末增长7.8%,同比增长33.3%,增速较上年同期回落39.6个百分点。

　　与信用卡发卡量增速回落相对应的,恰恰是信用卡逾期信贷额度的上升。报告显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的比例持续上升,截至三季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额74.25亿元,与二季度相比增加16.52亿元,增长28.6%,同比增长126.5%;信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的3.4%,比二季度增加0.3个百分点,占比同比增加0.8个百分点。

　　持续上升的信用卡坏账风险引发监管层的关注,而较高的授信总量有可能是导致信用卡坏账激增的原因。数据显示,截至三季度末,信用卡授信总额1.24万亿元,同比增加39.7%;期末信用卡透支余额为2184.4亿元,同比增加66.8%,同期我国金融机构人民币居民户短期消费性贷款余额5761.9亿元,同比增加52.8%。信用卡透支余额增速大于短期消费性贷款余额增速。

　　在专家看来,银行作为信用卡的“始发地”,并没有对持卡人偿付能力做全面、系统的调查,甚至有些银行正在违反银监会规定,仍将发卡数量与员工绩效挂钩,这才是导致信用卡坏账不断增加的主要原因,同时也是众多睡眠卡产生的根源。

　　“金融危机导致持卡者收入下降,支付能力大打折扣,从而引发信用卡逾期信贷额度上升。与此同时,银行作为发卡机构,没能尽职筛查办卡人的偿付能力,这也是导致信用卡逾期信贷额度上升的原因。”对此,中央财经大学中国银行(601988)业研究中心主任郭田勇表示。他同时表示,除坏账风险外,银行员工盲目发卡还将导致大量信用卡沦为睡眠卡,这也将提高银行的成本。

　　对此,北京大学中国金融业研究中心副主任吕随启认为,虽然信用卡逾期信贷额度连续多个季度呈现上升态势,但央行数据也显示,信用卡数量增长幅度持续下降。“这表示银行已经意识到逾期信贷将给银行带来的风险,从而减少新卡的发行数量。但从长远角度看,即便银行每季度只发100张信用卡,也应充分控制信贷风险,以免重走美国的老路。”吕随启表示。


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